Guardar R$ 100 por mês parece pouco? Muita gente pensa assim — e é exatamente por isso que nunca começa. A verdade é que a constância vale mais do que o valor: com o CDI em 14,15% ao ano e a Selic em 14,25%, o Brasil vive um dos melhores momentos da história recente para quem investe em renda fixa, mesmo com pouco dinheiro. E a Caixinha do Nubank, que rende 100% do CDI com liquidez diária, virou a porta de entrada favorita de milhões de brasileiros.
Neste artigo você vai ver, com números reais e atualizados, quanto rende guardar R$ 100 todos os meses na Caixinha do Nubank em 1, 2, 5, 10 e 20 anos. Vai entender também por que o aporte mensal é a estratégia mais poderosa dos juros compostos, como o resultado se compara com a poupança e quanto sobra depois do Imposto de Renda.
Os cálculos consideram a Caixinha padrão do Nubank, que é um RDB (Recibo de Depósito Bancário) rendendo 100% do CDI, com resgate a qualquer momento. Importante: a taxa pode mudar ao longo dos anos conforme o Copom ajusta a Selic — os valores abaixo são uma projeção com a taxa atual, não uma promessa de rentabilidade.
Se você quer testar outros valores — R$ 50, R$ 200, R$ 500 por mês — pode simular tudo gratuitamente na nossa calculadora de quanto rende aplicar por mês, que faz as contas na hora, sem cadastro.
Quanto rende R$ 100 por mês na Caixinha do Nubank: a tabela completa
Com o CDI a 14,15% ao ano, a taxa equivalente é de aproximadamente 1,11% ao mês. Aplicando R$ 100 todo mês, sem falhar, o resultado bruto (antes do IR) é este:
Em 1 ano: você deposita R$ 1.200 e termina com cerca de R$ 1.276 — R$ 76 de rendimento.
Em 2 anos: deposita R$ 2.400 e acumula cerca de R$ 2.732 — R$ 332 de juros.
Em 5 anos: deposita R$ 6.000 e chega a aproximadamente R$ 8.459 — R$ 2.459 de rendimento.
Em 10 anos: deposita R$ 12.000 e o saldo passa de R$ 24.850 — os juros (R$ 12.855) já superam tudo o que você depositou.
Em 20 anos: deposita R$ 24.000 e o montante ultrapassa R$ 118.000 — quase R$ 95.000 só de juros.
Repare no padrão: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, maior a fatia dos juros no total. Em 10 anos, mais da metade do seu patrimônio é rendimento. Em 20 anos, os juros representam quase 80% do valor final. É o efeito bola de neve dos juros compostos funcionando a seu favor.
Por que o aporte mensal é a estratégia mais poderosa
Quando você aplica um valor único e espera, os juros trabalham sozinhos. Quando você faz aportes mensais, acontece algo mais interessante: cada novo depósito começa a render imediatamente e se soma aos juros dos depósitos anteriores. É como empilhar várias bolas de neve, uma por mês, todas crescendo ao mesmo tempo.
Há também um efeito comportamental importante. Guardar R$ 100 por mês cria um hábito — e hábito é o que separa quem constrói patrimônio de quem só planeja construir. O valor pode caber em pequenos ajustes do dia a dia: um delivery a menos por semana, uma assinatura esquecida cancelada, uma compra por impulso evitada. E como a Caixinha do Nubank tem liquidez diária, o dinheiro não fica preso: se surgir uma emergência, você resgata na hora, sem multa e sem burocracia.
Outra vantagem do aporte mensal em renda fixa pós-fixada: você não precisa acertar o “momento certo” de investir. Não importa se a Selic vai subir ou cair no próximo Copom — comprando todo mês, você captura a média das taxas ao longo do tempo.
Caixinha do Nubank ou poupança: a diferença que os anos revelam
A poupança rende cerca de 6,17% ao ano mais TR quando a Selic está acima de 8,5% — bem menos da metade do CDI atual. Veja a comparação dos mesmos R$ 100 mensais (poupança sem TR, que adiciona pouco):
Em 1 ano: Caixinha ~R$ 1.276 × Poupança ~R$ 1.234. Diferença pequena, R$ 42.
Em 5 anos: Caixinha ~R$ 8.459 × Poupança ~R$ 6.977. Diferença de quase R$ 1.500.
Em 10 anos: Caixinha ~R$ 24.855 × Poupança ~R$ 16.390. Diferença de mais de R$ 8.400 — quase tudo que você depositou a mais, de graça, só por escolher onde guardar.
Mesmo depois de descontar o Imposto de Renda da Caixinha (a poupança é isenta), a vantagem continua enorme nos prazos longos. E ambas têm a mesma proteção: o RDB da Caixinha é garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF e instituição, igual à poupança. Quer comparar com seus próprios números? Use o comparativo Nubank ou Poupança do site.
E o Imposto de Renda? Quanto sobra de verdade
O rendimento da Caixinha segue a tabela regressiva do IR: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. O imposto incide só sobre o rendimento, nunca sobre o que você depositou — e é descontado automaticamente no resgate.
Nos aportes mensais, cada depósito tem seu próprio prazo. Na prática: se você guardar R$ 100 por mês durante 1 ano e resgatar tudo, termina com cerca de R$ 1.260 líquidos (contra R$ 1.276 brutos). Em 5 anos, o resgate total fica em torno de R$ 8.079 líquidos (contra R$ 8.459 brutos) — a maioria dos aportes já pagou a alíquota mínima de 15%. Ou seja: quanto mais tempo você deixa, menos imposto paga proporcionalmente. Há ainda o IOF, mas ele só existe para resgates feitos em menos de 30 dias após cada depósito — quem investe para o longo prazo nunca paga.
Como começar hoje: 4 passos práticos
1. Defina um valor que não faça falta. R$ 100 é referência, mas R$ 50 já ativa o mecanismo. O importante é não falhar nos primeiros 3 meses, até virar hábito.
2. Automatize. No app do Nubank, ative o depósito programado da Caixinha para o dia seguinte ao salário — assim você “se paga primeiro” antes de gastar.
3. Aumente com o tempo. A cada aumento de renda, suba o aporte: R$ 100 viram R$ 150, depois R$ 200. Em 10 anos, R$ 200/mês passam de R$ 49.000.
4. Não resgate por impulso. A liquidez diária é uma segurança, não um convite. Cada resgate antecipado reinicia sua bola de neve.
O resumo é simples: com a Selic em 14,25%, guardar pouco todo mês nunca rendeu tanto. R$ 100 mensais viram R$ 8,4 mil em 5 anos e mais de R$ 118 mil em 20 anos — sem risco de mercado, com liquidez diária e garantia do FGC. O único erro possível é não começar. Faça sua simulação agora: use nossa calculadora e veja quanto o seu valor mensal pode render no seu prazo.
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