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Caixinha do Nubank ou Poupança: qual rende mais
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Resposta rápida
A Caixinha do Nubank costuma render mais que a poupança porque acompanha o CDI, enquanto a poupança segue uma regra fixa que não sobe junto com os juros. A poupança é isenta de Imposto de Renda e a Caixinha não — por isso a comparação só faz sentido depois do imposto. As duas têm liquidez diária, mas a poupança só credita rendimento no aniversário mensal, e resgate antes disso perde o mês inteiro. Use o comparador abaixo com o seu valor e o seu prazo.
Sobre esta calculadora
O Comparativo Nubank vs Poupança mostra, lado a lado, quanto seu dinheiro rende em cada uma das duas opções mais usadas pelos brasileiros: a Caixinha do Nubank (que rende 100% do CDI, ou 120% para clientes Ultravioleta/Nubank+) e a Caderneta de Poupança (que rende 0,5% ao mês mais TR — cerca de 8,3% ao ano — enquanto a Selic estiver acima de 8,5%). Você informa o valor inicial, aporte mensal e prazo, e a ferramenta calcula o saldo final em cada aplicação, considerando IR e IOF.
A diferença é grande: em 2026, com a Selic em 13,75% ao ano, a Caixinha rende cerca de 35% a mais que a Poupança no líquido — e ainda assim a Poupança segue como a aplicação mais popular do Brasil. A ferramenta deixa essa diferença visível em números absolutos.
O que é e para que serve este Comparativo Nubank vs Poupança
Esta calculadora compara lado a lado o rendimento da Caixinha Nubank e da poupança tradicional – ainda hoje o produto financeiro mais usado no Brasil apesar de render menos. A poupança paga 0,5% ao mês + TR quando a Selic está acima de 8,5% (regra atual), o que dá cerca de 8,3% ao ano com a TR atual. A Caixinha Nubank paga 100% do CDI, que acompanha a Selic, e roda em torno de 13,65% ao ano em 2026. Em qualquer cenário com Selic acima de 8,5%, a Caixinha rende bem mais que a poupança (cerca de 64% a mais no bruto). Por que tanta gente ainda usa poupança? Histórico, simplicidade e o mito da segurança – a Caixinha tem o mesmo FGC até R$ 250 mil por CPF.
Como funciona a Caixinha Nubank
A Caixinha Nubank é um CDB de liquidez diária com rentabilidade de 100% do CDI (versão padrão) ou 115%/120% do CDI (Caixinha Turbo, para clientes Nu/Nubank+). Com a Selic em 13,75% em 2026, isso significa cerca de 1,07% a 1,29% ao mês antes do IR. O dinheiro fica disponível em segundos, com garantia do FGC até R$ 250 mil.
Como funciona a Poupança
A Poupança é uma das aplicações mais antigas do Brasil. Sua rentabilidade é regulada por lei: quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, rende 0,5% ao mês + TR (cerca de 0,67% ao mês com a TR, ou 8,3% ao ano em 2026). É isenta de IR e tem liquidez diária, mas o rendimento só é creditado mensalmente — quem saca antes do aniversário perde o rendimento do mês. Em 2026, a poupança rende cerca de 0,67% ao mês, bem abaixo do 1,07% ao mês da Caixinha 100% CDI.
Exemplo comparativo
Aplicando R$ 10.000 por 12 meses:
| Opção | Rendimento bruto | Rendimento líquido |
|---|---|---|
| Poupança | — | R$ 834 (isenta de IR) |
| Caixinha Nubank 100% CDI | R$ 1.365 | R$ 1.126 |
| Caixinha Turbo 115% CDI (até R$ 5 mil) | R$ 1.461 | R$ 1.205 |
Simulação para R$ 10.000 aplicados por 12 meses, com CDI a 13,65% ao ano e poupança a cerca de 8,3% ao ano (0,5% ao mês + TR). Valores aproximados, líquidos de IR pela tabela regressiva onde aplicável.
A Caixinha rende cerca de 35% a mais que a poupança, mesmo descontado o IR.
Qual escolher
Para reserva de emergência e dinheiro de curto prazo, a Caixinha Nubank é claramente superior — mesmo perdendo um pouco para IR, ainda rende mais que poupança. Para a maioria absoluta dos brasileiros, migrar da poupança para a Caixinha aumenta o ganho sem aumentar o risco.
A Caixinha Nubank é segura como a Poupança?
Sim. Ambas têm garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250.000 por CPF/instituição. Em termos de risco, são equivalentes.
Por que a Caixinha rende mais que a Poupança?
A Caixinha é um CDB do Nubank que paga 100% do CDI, enquanto a poupança paga 0,5% ao mês + TR (regulada por lei). O CDI segue de perto a Selic.
Há diferença na liquidez?
A Caixinha tem liquidez instantânea (D+0), enquanto a poupança rende apenas mensalmente — saques fora da data de aniversário perdem o rendimento do mês.
Metodologia do cálculo
Para a Caixinha do Nubank, a calculadora aplica a taxa equivalente diária do CDI (ou 120% para Turbo) ao saldo, capitalizando todos os dias úteis. No final, deduz o IR sobre os juros (alíquota conforme prazo) para chegar ao líquido.
Para a Poupança, aplica 0,5% ao mês + TR quando a Selic estiver acima de 8,5% (regra atual). A Poupança “aniversaria” no dia em que o depósito foi feito — só rende a cada 30 dias completos. A ferramenta considera o aniversário mensal e mostra o saldo final livre de impostos (poupança é isenta de IR).
O resultado mostra: saldo final em cada aplicação, ganho em R$ na Caixinha vs Poupança, e gráfico de evolução. Quanto maior o prazo, maior a diferença — fica claro o “custo de oportunidade” de deixar dinheiro na poupança.
Por que a Caixinha rende mais que a Poupança?
A Poupança tem rendimento limitado por lei: 0,5% ao mês mais TR enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano — cerca de 8,3% ao ano —, e 70% da Selic mais TR quando a Selic cai para 8,5% ou menos. Já a Caixinha rende 100% do CDI (≈ 100% da Selic), e os juros são capitalizados diariamente. Em 2026, com Selic alta, a Caixinha rende ~35% a mais que a Poupança no líquido.
Tem IR na Caixinha?
Sim, pela tabela regressiva da renda fixa: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720, 15% acima de 720 dias. Mesmo com o IR, a Caixinha supera a Poupança no líquido em todos os prazos relevantes.
Qual é mais segura?
Ambas são cobertas pelo FGC até R$ 250 mil por CPF/instituição. A Poupança tem regulação histórica e é vista como “menos risco percebido”, mas em termos contábeis não há diferença real de segurança entre as duas.
Posso resgatar quando quiser?
Sim. A Caixinha tem liquidez diária; o resgate cai em segundos. A Poupança também é resgatada na hora, mas se sacar antes da data de aniversário, você perde o rendimento do mês inteiro — atenção a esse detalhe.
Vale a pena trocar minha Poupança pela Caixinha?
Na ampla maioria dos casos, sim. A diferença composta em alguns anos é substancial. Use o gráfico desta calculadora para visualizar quanto você está “perdendo” mantendo o dinheiro na Poupança.
Simulações com valores diferentes
Com CDI a 13,65% a.a., Caixinha rendendo 100% do CDI e poupança a 8,3% a.a. (parâmetros atuais de 2026), veja quanto tempo leva para juntar uma meta de R$ 10.000 variando o aporte mensal:
| Aporte mensal | Caixinha Nubank | Poupança | Diferença |
|---|---|---|---|
| R$ 100/mês | 72 meses (6 anos) | 77 meses (6,4 anos) | 5 meses |
| R$ 200/mês | 42 meses (3,5 anos) | 44 meses (3,7 anos) | 2 meses |
| R$ 300/mês | 30 meses (2,5 anos) | 31 meses (2,6 anos) | 1 mês |
| R$ 500/mês | 19 meses (1,6 anos) | 19 meses (1,6 anos) | 0 meses |
| R$ 1.000/mês | 10 meses (0,8 anos) | 10 meses (0,8 anos) | 0 meses |
| R$ 2.000/mês | 5 meses (0,4 anos) | 5 meses (0,4 anos) | 0 meses |
Evolução conforme o tamanho da meta (aporte fixo de R$ 500/mês)
| Meta | Caixinha Nubank | Poupança | Diferença |
|---|---|---|---|
| R$ 5.000 | 10 meses (0,8 anos) | 10 meses (0,8 anos) | 0 meses |
| R$ 10.000 | 19 meses (1,6 anos) | 19 meses (1,6 anos) | 0 meses |
| R$ 20.000 | 35 meses (2,9 anos) | 36 meses (3 anos) | 1 mês |
| R$ 50.000 | 72 meses (6 anos) | 77 meses (6,4 anos) | 5 meses |
| R$ 100.000 | 115 meses (9,6 anos) | 128 meses (10,7 anos) | 13 meses |
Quanto maior o valor a juntar, maior a vantagem em meses da Caixinha sobre a poupança — a diferença é proporcional ao tempo de acumulação, porque o efeito dos juros compostos se acumula.
Avisos importantes
Isso não é orientação de investimento
A simulação usa a taxa Selic e CDI vigentes em 2026. Esses valores variam ao longo do tempo: se a Selic cair muito, a vantagem da Caixinha se reduz; se subir, aumenta. A Poupança é isenta de IR; a Caixinha paga IR pela tabela regressiva (15% a 22,5%). Ambas têm proteção do FGC até R$ 250 mil por instituição. Os valores são estimativas e não consideram aplicações em curto prazo onde o IOF é regressivo.
Sobre os dados que você digita
Esta calculadora não pede login, CPF ou qualquer dado de identificação — só os números necessários para o cálculo aparecerem na tela.
Glossário: Caixinha Nubank x Poupança
Termos que aparecem nesta comparação entre a Caixinha Nubank e a Poupança.
- CDI: taxa de referência do mercado interbancário, usada para render a Caixinha Nubank.
- Regra da Poupança: quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR.
- IR regressivo: alíquota de Imposto de Renda que cai conforme o tempo de aplicação: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias — só incide na Caixinha, não na Poupança.
- FGC (Fundo Garantidor de Créditos): garantia de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, válida tanto para a Caixinha quanto para a Poupança.
- Liquidez diária: possibilidade de resgatar o valor a qualquer momento, sem carência — presente nas duas opções.
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Por que a Caixinha do Nubank rende mais que a Poupança?
A Caixinha acompanha o CDI, que segue de perto a Selic, rendendo 100% do CDI (ou até 120% na versão Turbo). A Poupança rende 0,5% ao mês + TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano. Hoje isso deixa a Caixinha à frente mesmo depois do Imposto de Renda.
A Caixinha do Nubank é tão segura quanto a Poupança?
Sim. As duas têm garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira — o risco é equivalente.
Tem Imposto de Renda na Caixinha que a Poupança não tem?
Sim, a Caixinha segue a tabela regressiva (22,5% até 180 dias, caindo até 15% acima de 720 dias). A Poupança é isenta de IR. Mesmo descontando o imposto, a Caixinha costuma render mais no líquido.
Existe diferença de liquidez entre as duas?
As duas têm liquidez diária, mas a Poupança só credita rendimento na data de aniversário mensal — quem resgata antes perde o rendimento do mês inteiro. A Caixinha rende dia a dia, sem essa perda.
Vale a pena trocar a Poupança pela Caixinha do Nubank?
Na maioria dos casos, sim: a diferença composta ao longo dos anos costuma ser grande, sem aumento de risco.
Estratégias e alternativas
Só a Caixinha 100% do CDI já é melhor que a Poupança, ou vale buscar mais?
Já rende bem mais que a Poupança. Quem tem elegibilidade pode considerar a Caixinha Turbo (115% ou 120% do CDI) ou CDBs de outras instituições acima de 100% do CDI para ganhar ainda mais sem abrir mão da liquidez.
Para reserva de emergência, a Caixinha do Nubank é uma boa escolha?
Sim, é uma das opções mais indicadas: liquidez imediata, rendimento acima da Poupança e a mesma garantia do FGC.
Faz sentido deixar uma parte na Poupança e outra na Caixinha?
Financeiramente não há vantagem nisso, já que a Caixinha rende mais com risco e liquidez equivalentes. A única razão prática seria manter alguma reserva já parada por hábito ou automatização bancária.
Além da Caixinha, que outras opções valem a pena comparar?
Vale colocar lado a lado com o Tesouro Selic e CDBs de liquidez diária de outros bancos, que também acompanham o CDI/Selic e podem render percentuais diferentes.
Evitando armadilhas
Resgatar a Poupança antes do aniversário tem alguma penalidade?
Não há multa, mas quem saca antes da data de aniversário perde todo o rendimento daquele mês — o valor investido continua disponível, só o rendimento do período é perdido.
O rendimento da Caixinha do Nubank pode mudar sem eu fazer nada?
Sim, porque ele acompanha o CDI, que varia conforme as decisões do Banco Central sobre a Selic — pode subir ou cair ao longo do tempo.
Essa comparação já desconta o Imposto de Renda?
Os valores de rendimento mostrados são brutos. Como o IR regressivo incide apenas sobre a Caixinha (a Poupança é isenta), o ganho líquido da Caixinha fica um pouco menor que o bruto exibido, mas ainda assim costuma superar a Poupança.
Guardar tudo na Caixinha do Nubank concentra risco em um banco só?
O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Para valores acima disso, vale diversificar entre bancos diferentes para manter a cobertura total.