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Planejador do 13º Salário
Informe o valor líquido do seu 13º e quanto quer destinar a cada gasto, e clique em Calcular para ver se o dinheiro fecha e quanto sobra.
Resposta rápida
Com um 13º líquido de R$ 3.000, separar R$ 800 para dívidas, R$ 900 para o IPVA, R$ 500 para presentes, R$ 300 para as festas e R$ 300 para a reserva de emergência soma R$ 2.800,00, ou 93,3% do valor, e deixa R$ 200,00 de sobra. As dívidas ficam com 26,7% do 13º e o IPVA com 30%. Use a calculadora acima para montar o seu plano e ver se ele cabe antes de o dinheiro cair na conta.
Sobre esta calculadora
O planejador do 13º salário do SimulaDinheiro ajuda a decidir como usar o 13º antes de ele chegar: você informa o valor líquido e quanto quer destinar a dívidas, IPVA, IPTU, material escolar, presentes, festas, viagem e reserva, e a calculadora mostra quanto cada destino leva, se o plano cabe e quanto sobra ou falta. Para descobrir o valor líquido do seu 13º, use primeiro a calculadora de 13º salário do site.
O que é e para que serve o Planejador do 13º Salário
O 13º é o maior dinheiro extra do ano para quem trabalha com carteira assinada, e chega justamente quando as despesas se acumulam: presentes e festas em dezembro, IPVA, IPTU e material escolar em janeiro e fevereiro. Sem plano, ele costuma ir embora nas compras de fim de ano e as contas do começo do ano acabam no cartão de crédito.
Este planejador faz a conta que muita gente faz no papel: lista os destinos, soma e compara com o valor que vai entrar. Se passar, mostra quanto falta e ajuda a decidir o que cortar ou adiar; se sobrar, mostra quanto fica livre para a reserva de emergência ou para investir. O gráfico deixa claro, de relance, para onde vai a maior parte do dinheiro.
Os destinos mais comuns do 13º
Cada uso do 13º tem um efeito diferente no seu orçamento:
| Destino | Efeito no orçamento | Quando priorizar |
|---|---|---|
| Quitar dívidas caras | Elimina juros compostos do rotativo e do cheque especial | Sempre que houver dívida nessas linhas |
| IPVA, IPTU e matrícula | Evita multa e juros de atraso; à vista pode ter desconto | Quando o vencimento é no começo do ano |
| Reserva de emergência | Protege contra imprevistos sem recorrer a crédito caro | Quando não há reserva ou ela está baixa |
| Presentes, festas e viagem | Consumo: não traz retorno financeiro | Com o que sobra depois dos itens acima |
A ordem é uma referência de educação financeira, não regra: cada orçamento tem prioridades próprias.
Como fazer o 13º render mais
- Descubra o valor líquido antes. A segunda parcela vem com os descontos de INSS e imposto de renda; planeje com o valor que de fato cai na conta.
- Comece pelas dívidas mais caras. Rotativo do cartão e cheque especial custam juros compostos todo mês; quitá-los é o melhor retorno garantido.
- Pague impostos do começo do ano à vista, se houver desconto. Muitos estados e municípios dão desconto no IPVA e no IPTU pagos em cota única.
- Defina um teto para presentes e festas. Coloque o valor na calculadora e trate-o como limite, não como estimativa.
- Guarde a sobra onde renda. Uma reserva em aplicação com liquidez diária evita que o dinheiro seja gasto sem planejamento.
Como o cálculo é feito
A calculadora soma os valores destinados a cada gasto e compara com o valor líquido do 13º que você informou. O saldo é o 13º menos o total planejado: positivo, é o que sobra; negativo, é o que falta. Cada destino é mostrado também como porcentagem do 13º (valor do destino ÷ valor do 13º × 100).
No exemplo da Resposta rápida: R$ 800 + R$ 900 + R$ 500 + R$ 300 + R$ 300 = R$ 2.800,00. O saldo é R$ 3.000 − R$ 2.800,00 = R$ 200,00, e o plano usa 93,3% do 13º. As dívidas representam 800 ÷ 3.000 = 26,7% e o IPVA 900 ÷ 3.000 = 30%.
Exemplo de plano que cabe no 13º
13º líquido de R$ 3.000:
| Destino | Valor | % do 13º |
|---|---|---|
| Dívidas em atraso ou no rotativo | R$ 800,00 | 26,7% |
| IPVA | R$ 900,00 | 30,0% |
| Presentes de Natal | R$ 500,00 | 16,7% |
| Ceia e festas de fim de ano | R$ 300,00 | 10,0% |
| Reserva de emergência ou investimento | R$ 300,00 | 10,0% |
| Sobra | R$ 200,00 | 6,7% |
Valores ilustrativos. Use a calculadora com o seu 13º e os seus gastos.
Exemplo de plano que não cabe
13º líquido de R$ 2.500 com gastos de começo de ano pesados:
| Destino | Valor | % do 13º |
|---|---|---|
| Dívidas em atraso ou no rotativo | R$ 600,00 | 24,0% |
| IPVA | R$ 1.100,00 | 44,0% |
| Material e matrícula escolar | R$ 700,00 | 28,0% |
| Presentes de Natal | R$ 400,00 | 16,0% |
| Ceia e festas de fim de ano | R$ 300,00 | 12,0% |
| Falta | R$ 600,00 | 24,0% |
Quando o plano passa do 13º, a saída é cortar ou adiar os itens de consumo — presentes, festas, viagem — e manter dívidas e impostos.
Avisos importantes
O planejador trabalha com o valor líquido que você informar; ele não calcula o 13º nem os descontos de INSS e imposto de renda — para isso, use a calculadora de 13º salário do site. Os prazos de pagamento seguem a Lei 4.749/1965: primeira parcela até 30 de novembro e segunda até 20 de dezembro. Os valores de IPVA, IPTU e matrícula variam por estado, município e escola; confira os boletos oficiais.
Isso não é orientação financeira
Este simulador é uma ferramenta educativa. Ele não substitui a orientação de um profissional para decisões financeiras maiores, nem a conferência dos preços e valores reais no momento da compra.
Sobre os dados que você digita
Esta calculadora não pede login, CPF ou qualquer dado de identificação — só os números necessários para o cálculo aparecerem na tela.
Glossário: termos do 13º
Termos que aparecem nesta página, explicados em uma frase:
- 13º salário: gratificação natalina paga ao trabalhador com carteira assinada, proporcional aos meses trabalhados no ano.
- Valor líquido: o que de fato cai na conta, depois dos descontos de INSS e imposto de renda.
- Primeira parcela: metade do 13º bruto, paga sem descontos até 30 de novembro.
- Segunda parcela: o restante do 13º, com os descontos de INSS e imposto de renda, paga até 20 de dezembro.
- Rotativo: crédito do cartão usado quando a fatura não é paga inteira; tem juros compostos entre os mais altos do país.
- Reserva de emergência: dinheiro guardado em aplicação de resgate rápido para cobrir imprevistos sem recorrer a crédito.
- Cota única: pagamento do IPVA ou do IPTU de uma vez, que em muitos lugares tem desconto.
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Qual a melhor forma de usar o 13º salário?
Uma ordem comum em educação financeira é: quitar dívidas caras, como rotativo do cartão e cheque especial; pagar as despesas obrigatórias do começo do ano, como IPVA, IPTU e matrícula; montar ou reforçar a reserva de emergência; e usar o que sobrar em presentes, festas e viagem. O planejador mostra se o seu plano cabe no valor.
Quando cai o 13º salário?
Pela Lei 4.749/1965, a primeira parcela é paga até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro. A empresa pode pagar antes, inclusive a primeira parcela junto com as férias, se o trabalhador pedir no prazo.
Vale a pena usar o 13º para pagar dívidas?
Para dívidas com juros altos, como rotativo do cartão e cheque especial, é o uso que mais economiza, porque os juros compostos param de correr. Dívidas baratas e em dia podem esperar.
Vale a pena usar o 13º para pagar o IPVA à vista?
Se o seu estado dá desconto na cota única, pagar à vista com o 13º costuma compensar. Compare o desconto com o rendimento que o dinheiro teria até a data das parcelas.
Como saber o valor líquido do meu 13º?
Use a calculadora de 13º salário do SimulaDinheiro: ela desconta INSS e imposto de renda e mostra quanto cai em cada parcela. Depois, informe o total líquido aqui.
Quanto do 13º devo guardar?
Não há percentual fixo. Se você não tem reserva de emergência, destinar uma parte a ela é prioridade; se já tem, a sobra pode ir para investimentos de médio e longo prazo.
O planejador serve para outros dinheiros extras?
Serve para qualquer valor que entra de uma vez: PLR, restituição do imposto de renda, férias ou uma venda. Informe o valor no primeiro campo.
Estratégias e alternativas
Antecipar o 13º no banco vale a pena?
A antecipação é um empréstimo com juros, descontados do próprio 13º. Só compensa para trocar uma dívida mais cara.
Usar o 13º para investir ou para viajar?
Com as dívidas e a reserva em dia, as duas escolhas são legítimas. O planejador mostra quanto sobra para cada uma.
Dá para dividir o 13º entre as parcelas?
Sim: planeje o que sai da primeira parcela, em novembro, e o que sai da segunda, em dezembro, já com os descontos.
E se o plano não couber?
Corte ou adie primeiro os gastos de consumo, como presentes, festas e viagem, e mantenha dívidas e impostos.
Evitando armadilhas
Planejar com o valor bruto é erro comum?
É. O INSS e o imposto de renda saem da segunda parcela, e o valor que cai é menor. Planeje sempre com o líquido.
Por que o 13º some tão rápido?
Porque chega junto com os gastos de dezembro e sem destino definido. Dar um destino a cada real antes de ele cair é o que o planejador faz.
Gastar o 13º todo em presentes é arriscado?
É, porque janeiro traz IPVA, IPTU e material escolar. Sem dinheiro guardado, essas contas acabam no cartão.
Esquecer a reserva de emergência é problema?
Sem reserva, qualquer imprevisto vira dívida cara. Mesmo uma parte pequena do 13º já começa a proteger o orçamento.