Calculadoras mais importantes do Brasil
Calculadora de Amortização: Reduzir Prazo ou Parcela
Preencha o saldo devedor, o prazo e quanto vai amortizar, e clique em Calcular para ver se compensa mais cortar o prazo ou a parcela.
Resposta rápida
Amortizando o financiamento, reduzir o prazo economiza muito mais que reduzir a parcela — e a diferença não é pequena. Cortar o prazo elimina meses inteiros de juros; cortar a parcela mantém a dívida viva pelo mesmo tempo e só alivia o mês. Reduzir a parcela só compensa quando o orçamento está apertado e você precisa de fôlego imediato. Use a calculadora acima com o seu saldo devedor para ver a diferença em reais nos dois caminhos.
Sobre esta calculadora
A calculadora de amortização de financiamento do SimulaDinheiro mostra quanto você economiza ao abater uma quantia extra da sua dívida e compara os dois caminhos que o banco oferece: reduzir o prazo mantendo a parcela, ou reduzir a parcela mantendo o prazo. Informe o saldo devedor, o prazo restante, o sistema do contrato — SAC ou Price —, a taxa de juros e quanto pretende amortizar. Se quiser, a ferramenta ainda compara a economia com o rendimento que esse mesmo dinheiro teria se fosse investido.
O que é e para que serve a Calculadora de Amortização
Amortizar é usar um dinheiro extra para abater o saldo devedor antes da hora. Quem recebeu um bônus, vendeu um bem ou liberou o FGTS chega ao banco com a mesma dúvida: usar isso para diminuir o tempo de contrato ou para aliviar a parcela do mês? A escolha parece uma questão de preferência, mas em dinheiro ela não é. Como os juros incidem sobre o saldo devedor mês a mês, encurtar o contrato significa apagar de uma vez todos os juros que correriam naqueles meses finais. Reduzir a parcela deixa a dívida viva pelo mesmo tempo, só que um pouco menor a cada mês.
Vale entender também o outro lado da conta. Amortizar um financiamento funciona como um investimento que rende exatamente a taxa do contrato, sem risco e sem Imposto de Renda — e taxas de financiamento costumam ser bem mais altas que as de aplicações conservadoras. Por isso, na maior parte dos casos, abater a dívida ganha de deixar o dinheiro rendendo. A exceção mora nos contratos de juros baixos, como alguns financiamentos habitacionais antigos, e na necessidade de manter reserva de emergência: dinheiro que entrou no imóvel não sai de lá se você precisar dele no mês seguinte. Esta calculadora ajuda nas duas decisões — qual caminho seguir e se vale mesmo amortizar agora.
Comparação com outro tipo de investimento
Amortizar ou investir o dinheiro?
Amortizar o financiamento equivale a um rendimento livre de Imposto de Renda, na taxa do próprio contrato. Para um saldo devedor de R$ 250.000,00, prazo restante de 240 meses e taxa de 0,84% a.m. (~10,56% a.a.), isso significa que:
| Opção | Rendimento equivalente |
|---|---|
| Amortizar o financiamento | 10,56% a.a. líquido (sem IR) |
| Investir em produto tributado (IR de 15%) | precisaria render 12,42% a.a. bruto para empatar |
Ou seja: só vale mais a pena investir em vez de amortizar se o investimento (líquido de impostos) render mais do que a taxa do próprio financiamento — o que costuma ser difícil de conseguir com segurança em produtos de renda fixa quando a taxa do contrato é alta.
Metodologia do cálculo
No sistema Price, a parcela é fixa e sai da fórmula da série uniforme: parcela igual a saldo vezes a taxa, dividido por um menos um mais a taxa elevado a menos o prazo. Ao amortizar, a calculadora subtrai o valor extra do saldo e recalcula de dois jeitos. Para reduzir o prazo, mantém a mesma parcela e descobre em quantos meses o novo saldo se esgota, resolvendo a fórmula para o prazo com logaritmos. Para reduzir a parcela, mantém o prazo original e recalcula a prestação sobre o saldo menor. Os juros de cada cenário são a soma das parcelas menos o saldo que restava.
No sistema SAC, a amortização mensal é constante — saldo dividido pelo prazo — e a parcela cai a cada mês porque os juros incidem sobre um saldo sempre menor. O total de juros equivale à taxa multiplicada pelo saldo e pelo prazo mais um, dividido por dois. Reduzir o prazo aqui significa manter a mesma amortização mensal e dividir o novo saldo por ela; reduzir a parcela significa recalcular a amortização sobre o saldo menor, mantendo o prazo.
Para a decisão entre amortizar e investir, a calculadora converte a taxa mensal do contrato em taxa anual equivalente e mostra qual rendimento bruto uma aplicação precisaria entregar para empatar, considerando o Imposto de Renda de 15% que incide sobre aplicações mantidas por mais de 720 dias. Um exemplo torna a diferença concreta: num saldo de R$ 300.000 pelo Price, com 300 meses restantes e taxa de 0,95% ao mês, amortizar R$ 30.000 reduzindo o prazo economiza cerca de R$ 276 mil em juros e antecipa a quitação em mais de oito anos. Reduzindo a parcela, a economia cai para cerca de R$ 61 mil — uma diferença de mais de R$ 215 mil pela mesma quantia amortizada.
Avisos importantes
Isso não é orientação financeira
Os valores apresentados são apenas estimativas e podem variar na prática. A simulação considera a taxa de juros fixa durante todo o contrato e não inclui seguros obrigatórios, taxa de administração nem a correção monetária pela TR ou pelo IPCA, presentes na maioria dos financiamentos imobiliários — por isso os números do seu banco vão diferir. A liquidação antecipada, parcial ou total, é um direito garantido pelo Código de Defesa do Consumidor, com redução proporcional dos juros. Antes de amortizar, confirme com o banco qual sistema será aplicado, peça o extrato com o novo saldo e avalie se não está comprometendo a sua reserva de emergência. Esta ferramenta tem fins educativos e não é recomendação de investimento.
Simulações com valores diferentes
Reduzir prazo x reduzir parcela, em cenários diferentes (Sistema Price)
| Cenário | Economia reduzindo prazo | Economia reduzindo parcela |
|---|---|---|
| SD R$ 100.000, 180 meses restantes, 0,90% a.m., amortiza R$ 15.000 | R$ 44.160,79 | R$ 15.349,89 |
| SD R$ 400.000, 300 meses restantes, 0,84% a.m., amortiza R$ 50.000 | R$ 335.017,14 | R$ 87.151,95 |
| SD R$ 600.000, 360 meses restantes, 0,95% a.m., amortiza R$ 100.000 | R$ 1.001.153,72 | R$ 253.760,70 |
Evolução: quanto mais você amortiza, mais economiza
Mesmo financiamento (SD R$ 250.000, 240 meses, 0,84% a.m.), valores de amortização diferentes, reduzindo o prazo
| Valor amortizado | Novo prazo | Economia de juros |
|---|---|---|
| R$ 10.000 | 212.6 meses | R$ 56.518,01 |
| R$ 20.000 | 190.3 meses | R$ 100.589,26 |
| R$ 30.000 | 171.5 meses | R$ 136.145,64 |
| R$ 50.000 | 141 meses | R$ 190.159,82 |
| R$ 80.000 | 106.2 meses | R$ 244.575,32 |
A relação não é linear: amortizações maiores economizam proporcionalmente mais juros, porque eliminam parcelas inteiras do fim do contrato, que são as que mais concentram juros acumulados em prazos longos.
Sobre os dados que você digita
Os valores de saldo devedor, prazo, taxa e valor de amortização que você informa são usados apenas para o cálculo exibido na tela, no seu navegador. O SimulaDinheiro não armazena nem compartilha esses dados.
Glossário: termos da amortização
- Amortização extraordinária: pagamento extra, além da parcela normal, usado para reduzir o saldo devedor do financiamento.
- Reduzir prazo: modalidade em que a amortização mantém a parcela igual, mas encurta o tempo total do contrato.
- Reduzir parcela: modalidade em que a amortização mantém o prazo original, mas diminui o valor de cada parcela.
- Saldo devedor: valor que ainda falta pagar do financiamento no momento da amortização.
- Sistema Price: sistema de amortização com parcelas fixas ao longo de todo o contrato.
- Sistema SAC: sistema de amortização constante, com parcelas decrescentes.
- Rendimento equivalente da amortização: taxa que a amortização "rende" na prática, livre de Imposto de Renda, igual à taxa de juros do próprio contrato.
Comparativos de produtos mais vendidos
Livros para cuidar do seu dinheiro
Outras simulações financeiras · Mais buscadas
Últimos do Blog
Ver todos →Perguntas frequentes
Reduzir o prazo ou reduzir a parcela: o que economiza mais?
Reduzir o prazo economiza sempre mais juros, e a diferença costuma ser grande. Quando você corta o prazo, deixa de pagar juros sobre vários meses inteiros; quando corta a parcela, continua devendo pelo mesmo tempo e só paga um pouco menos por mês. Reduzir a parcela só faz sentido quando o orçamento do mês está apertado e você precisa de fôlego imediato.
Vale mais a pena amortizar ou investir o dinheiro?
Amortizar equivale a um investimento que rende exatamente a taxa do seu financiamento, sem risco e sem Imposto de Renda. Para ganhar mais investindo, a aplicação precisa render mais que a taxa do contrato já considerando o IR. A calculadora mostra qual rendimento bruto anual seria necessário para empatar — se nenhum investimento seguro alcança esse número, amortizar ganha.
Qual a diferença entre SAC e Price na amortização?
No Price a parcela é fixa e a maior parte dela é juros no começo, então amortizar cedo derruba muito o total de juros. No SAC a amortização mensal é constante e a parcela cai sozinha ao longo do tempo; o ganho de amortizar existe, mas costuma ser menor que no Price. Em qualquer um dos dois, quanto mais cedo você amortiza, maior a economia.
Posso usar o FGTS para amortizar o financiamento?
Sim, no financiamento habitacional dentro do SFH é possível usar o saldo do FGTS para amortizar ou para abater parte das parcelas, respeitando as regras e o intervalo mínimo entre um uso e outro. Como o FGTS rende bem menos que a taxa de um financiamento, tirá-lo de lá para abater a dívida costuma ser vantajoso. Confirme as condições com o seu banco.
O banco pode cobrar multa para eu amortizar?
Não. O Código de Defesa do Consumidor garante o direito à liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros. O que você deve conferir é se o banco está aplicando o abatimento no sistema que você escolheu — prazo ou parcela — e se o novo saldo saiu correto no extrato.
Vale mais amortizar aos poucos ou juntar e amortizar de uma vez?
Amortizar cedo vale mais do que amortizar um valor maior depois, porque cada mês de atraso é mais um mês de juros correndo sobre o saldo cheio. Se o dinheiro já está disponível e você não vai precisar dele como reserva, adiantar costuma ser melhor do que esperar juntar um valor redondo.
Estratégias e alternativas
Vale mais amortizar todo ano com o 13º ou o FGTS acumulado?
Sim, costuma valer. Usar valores que não fazem parte do orçamento mensal (13º salário, FGTS liberado, restituição do IR) para amortizar é uma forma de acelerar a quitação sem afetar o padrão de vida no dia a dia.
É melhor amortizar aos poucos ou juntar um valor maior?
Amortizar valores maiores de uma vez costuma ser mais eficiente, porque reduz o saldo devedor mais cedo, economizando juros por mais tempo. Amortizações pequenas e frequentes ainda ajudam, mas o efeito acumulado é menor.
Faz sentido amortizar mesmo perto do fim do financiamento?
Faz menos diferença perto do fim, porque no Sistema Price a maior parte dos juros já foi paga nos primeiros anos. Amortizar cedo, quando o saldo devedor é maior, gera mais economia de juros no total.
Existe alguma vantagem em amortizar em vez de trocar de banco (portabilidade)?
São estratégias diferentes: a portabilidade busca uma taxa de juros menor com outro banco, enquanto a amortização reduz o saldo devedor na taxa atual. Vale avaliar as duas opções — às vezes a combinação das duas traz o melhor resultado.
Evitando armadilhas
O banco sempre aplica a amortização extra automaticamente na modalidade que eu quero?
Não necessariamente — é preciso informar ao banco se a amortização deve reduzir o prazo ou a parcela. Sem essa instrução explícita, alguns bancos aplicam a modalidade padrão do contrato, que pode não ser a mais vantajosa para você.
Reduzir a parcela é sempre pior do que reduzir o prazo?
Financeiramente, reduzir o prazo costuma economizar mais juros no total. Mas reduzir a parcela pode ser a escolha certa se o objetivo é aliviar o orçamento mensal imediatamente, mesmo pagando um pouco mais de juros ao longo do tempo.
Comparar amortizar com investir sem considerar o Imposto de Renda é um erro comum?
É. Como amortizar equivale a um rendimento livre de IR, um investimento tributado precisa render mais na taxa bruta do que a taxa do seu contrato para realmente compensar — ignorar isso faz a comparação parecer mais favorável ao investimento do que realmente é.
Usar toda a reserva de emergência para amortizar é uma boa ideia?
Não é recomendado. Amortizar reduz sua liquidez — o dinheiro fica “preso” no imóvel. É importante manter uma reserva de emergência separada antes de usar recursos extras para amortizar o financiamento.