Vale a pena quitar o financiamento do carro?

Quitar financiamento de carro vale a pena na grande maioria dos casos, e a explicação está na diferença entre duas taxas. O financiamento de veículo para pessoa física cobra, em média, 1,97% ao mês, segundo o Banco Central. Já uma aplicação conservadora, como um CDB a 100% do CDI, rende cerca de 1,07% ao mês antes do imposto de renda. Pagar uma dívida cara com dinheiro que rende menos é economia garantida.

Seus direitos na quitação antecipada

• Desconto dos juros: o Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos.
• Taxa do contrato: em contratos prefixados de pessoa física, o banco deve usar a taxa de juros pactuada no contrato para calcular o valor presente das parcelas (Resolução CMN 5.004/2022, art. 7º).
• Sem tarifa de quitação: a Resolução CMN 3.516/2007 proíbe cobrar tarifa por liquidação antecipada em contratos com pessoas físicas.
• Informação: o banco deve fornecer as informações e os meios para quitar (art. 6º da Resolução 5.004), incluindo o saldo devedor atualizado.

Quitar financiamento de carro vale a pena: como decidir

Compare a taxa mensal do seu contrato com o rendimento líquido que o dinheiro teria aplicado:

• Taxa do contrato maior que o rendimento líquido: quitar ou amortizar compensa.
• Taxa do contrato menor: pode ser melhor manter o financiamento e deixar o dinheiro aplicado. Isso acontece com financiamentos promocionais de taxa muito baixa ou taxa zero.

Com a Selic em 13,75% ao ano e o CDI em 13,65%, uma aplicação a 100% do CDI rende cerca de 0,9% ao mês líquido em prazos acima de dois anos. Qualquer financiamento acima disso tende a valer a quitação. Olhe também o CET do contrato, que inclui seguros e tarifas financiadas.

Amortizar financiamento de carro vale a pena?

Sim, pelos mesmos motivos. Amortizar é pagar parte do saldo antes do prazo. Você tem duas escolhas:

• Reduzir o prazo: mantém a parcela e elimina as últimas. Gera a maior economia de juros.
• Reduzir a parcela: mantém o prazo e diminui o valor mensal. Bom quando o orçamento está apertado.

Uma estratégia comum é antecipar as últimas parcelas, porque são as que têm o maior desconto: elas estão mais longe no tempo e carregam mais juros embutidos.

Pode amortizar financiamento de carro?

Pode, a qualquer momento e em qualquer valor, por direito garantido pelo CDC. O banco não pode recusar nem cobrar tarifa pela antecipação em contratos com pessoa física. O caminho varia: muitos bancos permitem simular e gerar o boleto de antecipação pelo app; outros exigem pedido na central de atendimento.

Passo a passo para quitar ou amortizar

1. Peça ao banco o saldo devedor atualizado ou a simulação de antecipação.
2. Confira se o desconto foi calculado pela taxa do contrato.
3. Escolha entre quitar tudo, reduzir prazo ou reduzir parcela.
4. Pague o boleto emitido pelo banco e guarde o comprovante.
5. Na quitação total, acompanhe a baixa do gravame no Detran.

Quando pode não valer a pena

• Financiamento com taxa zero ou muito abaixo do rendimento das aplicações.
• Quando quitar consumiria toda a reserva de emergência.
• Quando você tem outras dívidas mais caras, como cheque especial ou rotativo do cartão: pague primeiro as de juros mais altos.

Simule o saldo, as parcelas e a economia de quitar na calculadora de financiamento de carro e moto. Se o dilema é parecido no financiamento da casa, veja se vale a pena amortizar o financiamento imobiliário.