Resposta rápida: em agosto de 2026, o consignado CLT (Crédito do Trabalhador) tem juro médio de 3,2% ao mês — o equivalente a 45,9% ao ano. Um trabalhador com salário líquido de R$ 3.000 tem margem de 35%, ou R$ 1.050 por mês, o que dá acesso a cerca de R$ 17.400 em 24 parcelas. É caro perto do consignado do INSS (teto de 1,85% ao mês), mas é quase 5 vezes mais barato que o rotativo do cartão, que está em 428,3% ao ano.
Se você é registrado em carteira, provavelmente já viu a oferta aparecer sozinha no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital: um valor pré-aprovado, uma parcela que sai direto do contracheque e a promessa de “juros bem menores que os do cartão”. A promessa é verdadeira — o problema é que quase ninguém faz a conta de quanto realmente vai pagar no fim.
O Crédito do Trabalhador mudou o jogo do crédito para quem tem CLT. Antes, o consignado privado dependia de convênio entre o banco e a empresa, e só funcionários de grandes companhias conseguiam. Hoje o desconto em folha é feito pelo eSocial, mais de 70 instituições estão habilitadas e a contratação nasce no celular. O acesso melhorou muito. A disciplina de quem contrata, nem tanto.
Neste guia você vai ver exatamente quanto cabe no seu salário, quanto custa cada faixa de juros, em quais situações trocar a dívida do cartão pelo consignado economiza milhares de reais — e as três situações em que essa troca é uma péssima ideia. Todas as contas deste texto estão detalhadas para você refazer com os seus próprios números.
O que é o Crédito do Trabalhador e quem pode pedir
O Crédito do Trabalhador é a modalidade de empréstimo consignado voltada a quem trabalha com carteira assinada. “Consignado” quer dizer que a parcela é descontada direto da folha de pagamento, antes de o salário cair na sua conta. Como o banco praticamente elimina o risco de calote, ele cobra um juro menor do que cobraria num empréstimo pessoal comum.
Podem contratar trabalhadores com vínculo CLT ativo, incluindo domésticos, rurais e diretores com FGTS. A solicitação é feita pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital): você autoriza a consulta, os bancos habilitados enxergam seu nome, CPF, tempo de casa e margem disponível, e devolvem propostas. Você escolhe. Não é preciso pedir nada ao RH da empresa e não existe mais a exigência de convênio.
Três detalhes que costumam passar batido:
- Não há teto legal de juros. Diferente do consignado do INSS, que tem limite fixado pelo Conselho Nacional de Previdência Social, aqui cada banco define a própria taxa. É por isso que comparar propostas vale tanto dinheiro.
- A portabilidade existe e funciona. Se você já tem um contrato caro, pode levá-lo para outro banco com taxa menor — e, em alguns casos, sair com “troco”.
- A dívida acompanha você. Se trocar de emprego, o contrato não some: ele é migrado para o novo empregador ou passa a ser cobrado por boleto.
Margem de 35%: quanto você consegue pegar de verdade
A regra central é simples: as parcelas de consignado não podem comprometer mais que 35% da sua remuneração. Essa é a chamada margem consignável. Se você já tem outro contrato ativo, ele ocupa parte dessa margem, e sobra menos.
O que quase ninguém percebe é que a margem limita a parcela, não o valor emprestado. Quanto você consegue tomar depende também do prazo. Veja a simulação com a taxa média de 3,2% ao mês:
- Salário de R$ 1.621 (mínimo de 2026): margem de R$ 567,35 → cerca de R$ 5.580 em 12x, R$ 9.400 em 24x ou R$ 12.025 em 36x.
- Salário de R$ 2.500: margem de R$ 875 → R$ 8.606 em 12x, R$ 14.504 em 24x, R$ 18.545 em 36x.
- Salário de R$ 3.000: margem de R$ 1.050 → R$ 10.328 em 12x, R$ 17.405 em 24x, R$ 22.254 em 36x.
- Salário de R$ 5.000: margem de R$ 1.750 → R$ 17.213 em 12x, R$ 29.008 em 24x, R$ 37.091 em 36x.
Repare no efeito perverso do prazo: dobrar de 12 para 24 meses aumenta o crédito disponível em cerca de 68%, e esticar para 36 meses adiciona mais 28%. O valor na conta cresce; o custo cresce mais. Prazo longo é a ferramenta que o banco usa para caber a parcela no seu bolso — não para deixar o empréstimo barato.
A taxa média é 3,2% ao mês — e por que isso ainda é caro
O juro médio divulgado para o Crédito do Trabalhador é de 3,2% ao mês. Escrito assim, parece pouco. Convertido para o ano, vira 45,9% — porque juro sobre juro trabalha contra você todos os meses.
Para efeito de comparação, o consignado do INSS tem teto de 1,85% ao mês, o equivalente a 24,6% ao ano. Ou seja: o mesmo mecanismo de desconto em folha custa quase o dobro para quem é CLT. A explicação é que o aposentado não é demitido; o trabalhador, sim.
Mais importante que a média é a dispersão. Levantamento do Procon-SP encontrou taxas de 3,19% a 6,61% ao mês entre as instituições. Traduzindo em dinheiro, para um empréstimo de R$ 10.000 em 24 parcelas:
- A 3,19% ao mês: parcela de R$ 602,62 e total pago de R$ 14.463.
- A 6,61% ao mês: parcela de R$ 842,26 e total pago de R$ 20.214.
São R$ 5.751 de diferença pelo mesmo dinheiro, no mesmo prazo, com o mesmo salário garantindo a operação. Aceitar a primeira oferta que aparece na tela é, na prática, pagar um segundo empréstimo de brinde. Peça pelo menos três propostas e compare sempre o CET (Custo Efetivo Total), que inclui tarifas, IOF e seguros — não apenas a taxa nominal.
Trocar a dívida do cartão pelo consignado: a conta de 2,7 meses
Aqui está o único uso do consignado que é quase sempre vantajoso: trocar uma dívida cara por uma mais barata.
Os dados do Banco Central de 2026 mostram o rotativo do cartão de crédito entre 428,3% e 435,9% ao ano — algo entre 14,9% e 15,0% ao mês. O parcelado da fatura está em 200,2% ao ano, ou 9,6% ao mês. Contra isso, os 3,2% do consignado são outro universo.
Imagine uma dívida de R$ 5.000 no rotativo:
- Ficando no rotativo: em 1 mês vira R$ 5.744. Em 3 meses, R$ 7.580.
- Parcelando na fatura em 12x (9,6% a.m.): parcela de R$ 719,26 e total de R$ 8.631 — R$ 3.631 só de juros.
- Trocando por consignado em 12x (3,2% a.m.): parcela de R$ 508,33 e total de R$ 6.100 — R$ 1.100 de juros.
- Trocando por consignado em 24x: parcela de R$ 301,63 e total de R$ 7.239 — R$ 2.239 de juros.
E aqui está a conta que resume tudo: 2,7 meses de rotativo geram o mesmo tanto de juros que 24 meses inteiros de consignado. Menos de três meses de atraso no cartão custam o que dois anos de empréstimo em folha custam. É essa a ordem de grandeza que justifica a troca.
Um alívio legal importante: desde janeiro de 2024, por força da Lei 14.690/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelado não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. Na prática, aqueles R$ 5.000 não podem virar uma cobrança maior que R$ 10.000 no total. Só que, no ritmo de 15% ao mês, esse teto é atingido em cerca de 5 meses. O limite protege você de uma bola de neve infinita — não de perder o equivalente ao valor da dívida.
As garantias novas: FGTS e verbas rescisórias
Em 2026 o programa passou a aceitar garantias, com o objetivo de derrubar as taxas. O trabalhador pode oferecer:
- Até 10% do saldo do FGTS disponível;
- Até 100% da multa rescisória do FGTS (os 40% pagos em demissão sem justa causa);
- Até 35% das verbas rescisórias devidas no acerto final.
A cobertura muda conforme o canal: contratações feitas pela CTPS Digital podem ter garantia de até 100% do valor, enquanto operações fechadas direto com o banco costumam ficar em 50%. Traduzindo: contratar pelo aplicativo oficial tende a render uma taxa menor, porque o banco assume menos risco.
O outro lado precisa ser dito com todas as letras. Ao dar essas garantias, você está antecipando o dinheiro que existe justamente para te proteger quando o emprego acabar. Se for demitido, aquele colchão do FGTS e da multa já estará comprometido com o banco — e você ficará desempregado e sem reserva. Antes de assinar, vale simular quanto tempo o seu dinheiro atual aguentaria sem salário.
Quando o consignado NÃO vale a pena
1. Para investir. Existe quem pense em pegar consignado barato e aplicar. Não fecha. O CDI está em 13,90% ao ano, o que dá cerca de 1,09% ao mês — e menos de 0,90% depois do Imposto de Renda. Contra um custo de 3,2% ao mês, você perderia aproximadamente 2,3 pontos percentuais todo mês. É prejuízo garantido.
2. Para consumo que não é emergência. Financiar viagem, celular novo ou reforma opcional a 45,9% ao ano transforma um desejo de R$ 5.000 em um custo real de R$ 7.239 em dois anos. Se o item pode esperar, guardar por 24 meses rendendo CDI é infinitamente melhor do que pagar por 24 meses.
3. Quando a margem já está estourada. Comprometer 35% do salário com parcelas fixas deixa margem zero para imprevistos. Se o seu orçamento já vive no limite, o consignado não resolve — só adia e encarece o problema. Nesse caso, o caminho é renegociar diretamente com o credor e cortar despesas antes de assumir uma nova dívida.
Checklist antes de assinar
- Peça no mínimo três propostas pela CTPS Digital e compare o CET, não a taxa nominal.
- Escolha o menor prazo que caiba no orçamento. Cada mês a mais é juro a mais.
- Some tudo: parcela × número de parcelas. Esse número, e não a parcela, é o preço do empréstimo.
- Só troque dívida por dívida mais barata — e, ao quitar o cartão, guarde-o. Consignado somado a cartão estourado de novo é o pior cenário possível.
- Verifique tarifas e seguros embutidos. Seguro prestamista não é obrigatório; se aparecer sem você pedir, questione.
- Pense na demissão. Se você perder o emprego em 6 meses, consegue honrar o contrato?
Conclusão: a taxa não é o problema, a conta é
O Crédito do Trabalhador é uma das melhores linhas de crédito disponíveis para quem tem carteira assinada — e uma das piores formas de financiar o que você não precisa. A 3,2% ao mês, ele é excelente para substituir o rotativo do cartão, e ruim para criar uma dívida nova.
A boa notícia é que você não precisa confiar em média nenhuma: dá para colocar o seu salário, a taxa que o banco te ofereceu e o prazo real na calculadora e ver, em segundos, quanto sai a parcela e quanto você vai pagar no total. Faça isso antes de clicar em “contratar” — a diferença entre a melhor e a pior proposta do mercado passa de R$ 5 mil.
Calculadoras que podem te ajudar
Aproveite e teste agora mesmo nossas ferramentas gratuitas: Simulador de Empréstimo Consignado, Calculadora de Juros do Rotativo do Cartão e Quanto Tempo para Sair da Dívida. Simule cenários reais e tome decisões financeiras com mais segurança.