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📊 Comparar CDI vs Poupança
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Resposta rápida
A poupança é isenta de Imposto de Renda, e o CDI paga IR regressivo — mas mesmo assim aplicações atreladas ao CDI costumam render mais, porque a poupança segue uma regra fixa que não acompanha a alta dos juros. A comparação justa é sempre líquida: rendimento do CDI já com o imposto descontado contra o rendimento da poupança. Quanto maior o prazo, menor o IR e maior a vantagem. Use a calculadora acima para comparar com o seu valor e o seu prazo.
Sobre esta calculadora
A Calculadora CDI vs Poupança compara quanto rende deixar dinheiro num investimento que paga o CDI versus na caderneta de poupança. O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a referência de taxas usada por CDBs, Caixinhas digitais, fundos DI e contas remuneradas — costuma ficar muito próximo da Selic. A Poupança, por outro lado, tem fórmula travada e quase sempre rende menos no Brasil em 2026.
Comparação com outro tipo de investimento
Além do CDI direto, vale comparar a poupança com o Tesouro Selic, que também acompanha uma taxa de referência do governo. Veja a diferença líquida em uma aplicação de R$ 10.000 por 360 dias:
| Aplicação | Taxa de referência | Valor líquido em 360 dias |
|---|---|---|
| CDB (100% do CDI) | 13,65% a.a. | R$ 11.078,16 |
| Tesouro Selic | 13,75% a.a. | R$ 11.082,62 |
| Poupança | 0,5% a.m. + TR (≈0,67% a.m.) | R$ 10.834,30 |
Tanto o CDB quanto o Tesouro Selic superam a poupança com folga em prazos de um ano ou mais — a diferença entre eles é pequena e passa mais por garantia (FGC x Tesouro Nacional) do que por rendimento.
Avisos importantes
Isso não é orientação financeira
Os valores são apenas estimativas e variam conforme a Selic e a tributação. Investimentos atrelados ao CDI têm IR regressivo (22,5% a 15% dependendo do prazo) e podem ter IOF se resgatados antes de 30 dias — a poupança é isenta de IR. Compare sempre os valores líquidos. Caixinhas digitais que rendem 100% do CDI têm o mesmo tratamento tributário de um CDB.
Metodologia do cálculo
A poupança rende 0,5% ao mês mais TR — cerca de 8,3% ao ano — enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, que é o caso desde 2021. A regra dos 70% da Selic só passa a valer quando a Selic cai para 8,5% ou menos.
Simulações com valores diferentes
Veja a diferença entre 100% do CDI e a poupança em três cenários de valor e prazo:
| Valor aplicado | Prazo | 100% do CDI | Poupança |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | 30 dias | R$ 1.008,31 | R$ 1.006,70 |
| R$ 10.000 | 180 dias | R$ 10.503,64 | R$ 10.408,79 |
| R$ 50.000 | 360 dias | R$ 55.390,81 | R$ 54.171,50 |
Quanto maior o valor e o prazo, maior a diferença absoluta entre as duas opções.
Evolução mês a mês: CDI x Poupança
Para visualizar como a diferença cresce com o tempo, veja a evolução de R$ 10.000 aplicados a 100% do CDI comparado à poupança:
| Período | 100% do CDI | Poupança | Diferença |
|---|---|---|---|
| 1 mês | R$ 10.083,08 | R$ 10.067,00 | R$ 16,08 |
| 3 meses | R$ 10.247,86 | R$ 10.202,35 | R$ 45,51 |
| 6 meses | R$ 10.503,64 | R$ 10.408,79 | R$ 94,85 |
| 12 meses | R$ 11.078,16 | R$ 10.834,30 | R$ 243,86 |
A diferença é pequena no primeiro mês, mas se acumula: em um ano, o CDI rende cerca de 29% a mais do que a poupança sobre o mesmo valor.
Sobre os dados que você digita
Esta calculadora não pede login, CPF ou qualquer dado de identificação — só os números necessários para o cálculo aparecerem na tela.
Glossário: termos do comparativo CDI x Poupança
Alguns termos técnicos que aparecem nesta calculadora:
- CDI: taxa de referência do mercado interbancário, usada como base para CDBs, contas digitais e fundos DI.
- Regra da poupança: paga 0,5% ao mês + TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, e 70% da Selic + TR quando está igual ou abaixo disso.
- TR (Taxa Referencial): índice adicional usado no cálculo da poupança; em setembro de 2026 foi de 0,17% ao mês (Banco Central).
- IR regressivo: imposto sobre o rendimento de CDB e Tesouro, com alíquota de 22,5% a 15% conforme o prazo — a poupança é isenta.
- FGC: Fundo Garantidor de Créditos, que cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição — vale tanto para a poupança quanto para o CDB.
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CDI rende mais que a poupança?
Sim, sempre. Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais TR — cerca de 8,3% ao ano. Só quando a Selic cai para 8,5% ou menos ela passa a render 70% da Selic mais TR. O CDI é praticamente igual à Selic, então sempre rende mais.
Quanto rende R$ 10 mil na poupança em 1 ano?
Cerca de R$ 834 (em 2026, com a Selic em 13,75%, a poupança rende 0,5% ao mês mais TR, cerca de 0,67% ao mês ou 8,3% a.a.). Já a 100% do CDI, com o CDI a 13,65%, rende ~R$ 1.365 brutos.
Qual a diferença real entre CDI e poupança?
Em R$ 100 mil investidos por 1 ano: poupança rende ~R$ 8.343 (cerca de 8,3% a.a. com a TR), CDI 100% rende ~R$ 11.260 líquidos (IR de 17,5%). Diferença de cerca de 35% mais com CDI.
Vale a pena trocar poupança por CDI?
Sim, especialmente para reserva de emergência. Caixinhas (Nubank, PicPay, Inter) oferecem 100% do CDI com liquidez diária e cobertura FGC, sem custos.
Estratégias e alternativas
Se o CDI rende mais, por que alguém ainda usa a poupança?
Principalmente por simplicidade e hábito — a poupança não tem taxas, não paga IR e o dinheiro pode ser resgatado a qualquer momento sem calcular imposto. Mas para quem já tem conta em banco digital ou corretora, migrar para um CDB ou Tesouro Selic de mesma liquidez costuma valer a pena.
Qual a alternativa mais simples pra sair da poupança?
Um CDB ou caixinha de banco digital com liquidez diária e 100% do CDI é o substituto mais direto: mesma facilidade de resgate da poupança, rendimento maior, com a única diferença de ter Imposto de Renda regressivo no resgate.
Tesouro Selic é mais seguro que um CDB de banco digital?
São garantias diferentes, não necessariamente uma mais segura que a outra: o Tesouro Selic tem a garantia do Tesouro Nacional, sem teto; o CDB tem a garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
Vale manter parte do dinheiro na poupança mesmo rendendo menos?
Pode fazer sentido só para um valor bem pequeno de acesso imediato via app do banco, sem burocracia nenhuma. Para qualquer valor relevante, a diferença de rendimento acumulada ao longo dos meses costuma compensar migrar para uma opção atrelada ao CDI.
Evitando armadilhas
A poupança pode render mais que o CDI em algum cenário?
Só em cenários específicos: a regra atual paga 0,5% ao mês + TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, e 70% da Selic + TR quando está igual ou abaixo disso. Com a Selic bem baixa, a diferença para o CDI diminui, mas dificilmente a poupança ultrapassa um CDB de 100% do CDI.
Resgatar um CDB antes de 30 dias pode fazer render menos que a poupança?
Pode, sim. O IOF regressivo em resgates de curtíssimo prazo consome boa parte do rendimento bruto do CDB, enquanto a poupança nunca tem IOF nem IR. Para dinheiro que pode ser precisado em poucos dias, vale simular os dois lados antes de decidir.
A poupança “sem imposto” é mesmo mais vantajosa que parece?
A isenção de IR é real, mas o rendimento bruto da poupança já é mais baixo que o do CDI — mesmo sem desconto de imposto, o valor final líquido costuma ficar atrás de um CDB ou Tesouro Selic de mesma liquidez.
Meu dinheiro na poupança tem garantia do FGC também?
Tem, até R$ 250 mil por CPF e por instituição, igual ao CDB. A garantia não é um diferencial da poupança — é a mesma proteção que outros produtos de banco também têm.