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Calculadora de CDB
Informe o valor, o tipo de CDB e o prazo e clique em Calcular para ver quanto sobra no resgate e quanto uma LCI isenta precisaria pagar para empatar.
Resposta rápida
CDB paga Imposto de Renda e LCI não — por isso os dois números não são comparáveis direto. Num prazo de dois anos, com IR de 15%, um CDB de 110% do CDI empata com uma LCI de cerca de 95% do CDI. Vale conferir também a garantia do FGC, de R$ 250 mil por CPF e por instituição, porque os bancos que pagam as maiores taxas costumam ser os menores. Use a calculadora acima para ver o líquido e a equivalência do seu caso.
Sobre esta calculadora
A calculadora de CDB do SimulaDinheiro mostra quanto você realmente recebe ao investir num Certificado de Depósito Bancário. Escolha entre pós-fixado, prefixado e híbrido, informe a taxa e o prazo, e a ferramenta calcula o valor bruto, desconta o IOF dos primeiros trinta dias e o Imposto de Renda da faixa, e entrega o líquido no resgate. Ela ainda faz a conta que mais confunde o investidor: quanto uma LCI ou LCA isenta precisaria pagar para empatar com esse CDB.
O que é e para que serve a Calculadora de CDB
O CDB é um empréstimo que você faz ao banco: ele usa o seu dinheiro para emprestar a outras pessoas e devolve com juros. Existem três formatos. O pós-fixado paga um percentual do CDI e acompanha a Selic, sendo o mais comum e o mais adequado para dinheiro que pode ser preciso em prazos curtos. O prefixado trava uma taxa fixa conhecida hoje, o que interessa a quem acredita que os juros vão cair. O híbrido paga IPCA mais um juro real e protege o poder de compra ao longo dos anos.
O erro mais caro nessa escolha é comparar percentuais de produtos com tributação diferente. Como LCI e LCA são isentas de Imposto de Renda para pessoa física, um número menor nelas pode significar mais dinheiro no bolso que um número maior num CDB. Por isso esta calculadora sempre devolve a equivalência: qual percentual do CDI uma isenta precisaria pagar para chegar ao mesmo líquido. O outro ponto a olhar é o emissor. O CDB conta com o Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil por CPF e por instituição — acima disso, o excedente fica exposto ao risco do banco, e são justamente os menores que oferecem as taxas mais atraentes. A calculadora avisa quando o valor informado passa desse teto.
Comparação com outro tipo de investimento
O CDB de 100% do CDI costuma render próximo do Tesouro Selic, e os dois superam a poupança com folga. Veja a diferença líquida em uma aplicação de R$ 10.000 por 360 dias:
| Aplicação | Taxa de referência | Valor líquido em 360 dias |
|---|---|---|
| CDB (100% do CDI) | 13,90% a.a. | R$ 11.097,89 |
| Tesouro Selic | 14,00% a.a. | R$ 11.102,28 |
| Poupança | ~0,5% a.m. + TR | R$ 10.616,78 |
A diferença entre CDB e Tesouro Selic costuma ser pequena — a escolha entre os dois passa mais por garantia (FGC x Tesouro Nacional) e pela isenção de custódia do Tesouro até R$ 10.000 do que pelo rendimento em si.
Metodologia do cálculo
No CDB pós-fixado, o percentual contratado incide sobre o fator diário do CDI e a capitalização corre em dias úteis, que é a convenção do mercado brasileiro: converte-se o CDI anual em fator diário elevando-o a um sobre duzentos e cinquenta e dois, aplica-se o percentual sobre o excedente desse fator e capitaliza-se pelo número de dias úteis do período. No prefixado, a taxa contratada já é a nominal anual. No híbrido, a composição é multiplicativa, e não uma soma: com IPCA de 4,44% e juro real de 7,00%, o nominal fica em 11,75% ao ano.
Os impostos correm em dias corridos — misturar as duas bases desloca as fronteiras das alíquotas e é o erro mais comum nesse tipo de conta. Primeiro incide o IOF, apenas em resgates com menos de trinta dias, pela tabela regressiva que começa em 96% do rendimento e zera no trigésimo dia. Depois o Imposto de Renda, sobre o rendimento já líquido de IOF: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. O CDB não tem taxa de custódia como os títulos públicos.
A equivalência com LCI e LCA sai da rentabilidade líquida anual: como as isentas não pagam IR, o percentual do CDI que empata é simplesmente a rentabilidade líquida do CDB dividida pelo CDI do período. Um exemplo fecha o raciocínio: R$ 20.000 num CDB de 110% do CDI, por dois anos, com o CDI a 13,90%, rendem R$ 26.630,48 brutos; o IR leva R$ 994,57 e sobram R$ 25.635,91, o equivalente a 13,22% ao ano líquidos. Uma LCI isenta chegaria ao mesmo resultado pagando apenas 95,1% do CDI.
Avisos importantes
Isso não é orientação financeira
Os valores apresentados são apenas estimativas e podem variar na prática. A simulação supõe o CDI e o IPCA constantes durante todo o prazo, o que não acontece: as duas taxas mudam ao longo do tempo. O cálculo também considera que você leva o CDB até o vencimento — títulos sem liquidez diária costumam ter condições ruins ou nenhuma possibilidade de resgate antecipado. Confirme sempre a taxa, o prazo de carência, a liquidez e quem é o banco emissor antes de aplicar, e lembre que a garantia do FGC vale até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Esta ferramenta tem fins educativos e não é recomendação de investimento.
Simulações com valores diferentes
Veja o valor líquido de um CDB em três cenários, comparando 100%, 110% e 120% do CDI:
| Valor aplicado | Prazo | 100% do CDI | 110% do CDI | 120% do CDI |
|---|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | 30 dias | R$ 1.008,45 | R$ 1.009,30 | R$ 1.010,15 |
| R$ 10.000 | 180 dias | R$ 10.512,57 | R$ 10.565,64 | R$ 10.619,04 |
| R$ 50.000 | 360 dias | R$ 55.489,46 | R$ 56.078,07 | R$ 56.674,27 |
Quanto maior o valor e o prazo, maior a diferença absoluta entre os percentuais oferecidos por diferentes bancos.
Evolução mês a mês: CDB x Poupança
Para visualizar como a diferença cresce com o tempo, veja a evolução de R$ 10.000 aplicados em um CDB de 100% do CDI comparado à poupança:
| Período | CDB (100% do CDI) | Poupança | Diferença |
|---|---|---|---|
| 1 mês | R$ 10.084,51 | R$ 10.050,00 | R$ 34,51 |
| 3 meses | R$ 10.252,18 | R$ 10.150,75 | R$ 101,43 |
| 6 meses | R$ 10.512,57 | R$ 10.303,78 | R$ 208,79 |
| 12 meses | R$ 11.097,89 | R$ 10.616,78 | R$ 481,11 |
A diferença é pequena no primeiro mês, mas se acumula: em um ano, o CDB rende mais de 4 vezes o que a poupança rende sobre o mesmo valor.
Sobre os dados que você digita
Esta calculadora não pede login, CPF ou qualquer dado de identificação — só os números necessários para o cálculo aparecerem na tela.
Glossário: termos do CDB
Alguns termos técnicos que aparecem nesta calculadora e no seu extrato bancário:
- CDB: Certificado de Depósito Bancário — título emitido por um banco para captar recursos, que paga um percentual do CDI ao investidor.
- Percentual do CDI: o quanto o CDB paga em relação ao CDI — 100% do CDI rende aproximadamente a mesma taxa; 120% do CDI rende 20% a mais.
- Liquidez diária: possibilidade de resgatar o CDB a qualquer momento, sem esperar uma data de vencimento.
- CDB com carência: resgate permitido só a partir de uma data ou só no vencimento, geralmente em troca de uma taxa maior.
- IR regressivo: alíquota decrescente conforme o tempo de aplicação: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima disso.
- IOF regressivo: imposto sobre o rendimento de resgates antes de 30 dias corridos, começando em 96% e chegando a 0% no 30º dia.
- FGC: Fundo Garantidor de Créditos, que cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira em caso de quebra do banco.
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CDB de 110% do CDI rende mais que uma LCI de 95%?
Praticamente empata. Como a LCI e a LCA são isentas de Imposto de Renda e o CDB não, um CDB precisa pagar bem mais para chegar ao mesmo líquido. Em dois anos, com IR de 15%, um CDB de 110% do CDI entrega o mesmo que uma LCI de cerca de 95% do CDI. A calculadora mostra esse número de equivalência para o seu prazo.
O CDB tem garantia do FGC?
Sim. O Fundo Garantidor de Créditos cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto global de R$ 1 milhão renovado a cada quatro anos. Por isso vale dividir valores maiores entre bancos diferentes: acima do limite, o que passa fica exposto ao risco daquele banco — e são justamente os bancos menores que costumam pagar as maiores taxas.
Qual a diferença entre CDB pós-fixado, prefixado e híbrido?
O pós-fixado paga um percentual do CDI e acompanha a Selic: rende mais quando os juros sobem. O prefixado trava uma taxa conhecida hoje, o que favorece quem acredita em queda dos juros. O híbrido paga IPCA mais um juro real e protege o poder de compra, sendo o mais indicado para prazos longos.
Posso resgatar o CDB antes do vencimento?
Depende do título. Os CDBs de liquidez diária permitem sacar quando quiser, e são os indicados para reserva de emergência. Já os CDBs com vencimento definido — normalmente os de taxa mais alta — prendem o dinheiro até a data combinada; sair antes, quando possível, costuma sair caro. Confira a liquidez antes de aplicar.
Quanto o Imposto de Renda leva do CDB?
O IR incide só sobre o rendimento e cai conforme o tempo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. É retido automaticamente no resgate. Quem resgata antes de 30 dias ainda paga IOF sobre o rendimento, numa escala que zera no trigésimo dia.
CDB paga taxa de custódia como o Tesouro Direto?
Não. O CDB não tem a taxa de custódia de 0,20% ao ano da B3 que incide sobre os títulos públicos, e as corretoras não costumam cobrar nada para intermediar. Em compensação, o risco é do banco emissor, e não do Governo Federal — por isso o FGC importa tanto nessa escolha.
Estratégias e alternativas
CDB ou Tesouro Selic: qual escolher?
Os dois rendem próximo, já que CDI e Selic andam colados. O CDB conta com a cobertura do FGC até R$ 250 mil por CPF; o Tesouro Selic tem a garantia do Tesouro Nacional e cobra 0,20% de custódia ao ano (isenta até R$ 10 mil). Para valores dentro do FGC, a escolha costuma ser por conveniência.
CDB de liquidez diária ou com carência rende mais?
Geralmente o CDB com carência (resgate só no vencimento) paga um percentual maior do CDI, já que o banco tem o dinheiro garantido pelo prazo todo. Para reserva de emergência vale priorizar a liquidez diária mesmo que o percentual seja menor.
Vale diversificar entre vários CDBs de bancos diferentes?
Pode valer para respeitar o limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição do FGC, e também para acessar taxas melhores de bancos diferentes. Só não compensa diversificar demais só para ganhar poucos reais a mais de rendimento.
LCI e LCA rendem mais líquido que um CDB parecido?
Podem, mesmo pagando um percentual do CDI menor, porque são isentas de Imposto de Renda. Um CDB de 100% do CDI com IR de 15% a 22,5% pode entregar menos líquido do que uma LCA de 90% do CDI isenta — vale comparar sempre a taxa líquida.
Evitando armadilhas
Um CDB que promete um percentual bem alto do CDI é sempre confiável?
Percentuais muito acima da média do mercado costumam vir de bancos menores, que pagam mais para atrair captação. O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição — vale conferir esse limite antes de concentrar um valor alto num único banco pouco conhecido.
Resgatar o CDB antes de 30 dias tem alguma pegadinha?
Tem: o IOF regressivo, que começa em 96% do rendimento no primeiro dia e some só depois do 30º dia corrido. CDBs funcionam melhor para dinheiro que pode ficar parado por pelo menos um mês.
CDB com carência longa pode virar um problema?
Pode, se o dinheiro precisar ser resgatado antes do vencimento — muitos CDBs com carência não permitem resgate antecipado, ou só permitem com perda de rentabilidade. Vale ler as condições antes de aplicar um valor que pode ser precisado antes do prazo.
O percentual do CDI anunciado já é o valor líquido?
Não — é sobre o rendimento bruto. O Imposto de Renda regressivo (15% a 22,5%, conforme o prazo) ainda será descontado no resgate. Vale sempre calcular o valor líquido antes de comparar CDBs entre si ou com outros produtos.