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Calculadora de IOF em Compras no Exterior
Informe quanto vai gastar na moeda estrangeira e a cotação do dia, e clique em Calcular para ver quanto isso custa em reais com o IOF de 3,5%.
Resposta rápida
Gastar US$ 1.000 no exterior com a cotação comercial a R$ 5,40 custa R$ 5.400,00 mais R$ 189,00 de IOF (3,5%), ou R$ 5.589,00 no mínimo. Na prática, cada forma de pagar tem seu spread: com 4% no cartão de crédito, a conta vai a R$ 5.812,56; com 1% numa conta global, R$ 5.644,89; comprando papel-moeda a R$ 5,65, R$ 5.847,75. Os valores de cotação e spread são exemplos — use a calculadora acima com os do seu banco no dia.
Sobre esta calculadora
A calculadora de IOF em compras no exterior do SimulaDinheiro converte um gasto em dólar, euro ou outra moeda para reais, com o IOF de 3,5% e o spread de cada forma de pagamento. Ela compara cartão de crédito, conta global ou cartão pré-pago e dinheiro em espécie, e mostra qual sai mais barato para o mesmo gasto.
O que é e para que serve a Calculadora de IOF em Compras no Exterior
Quem viaja para fora ou compra em site estrangeiro olha a cotação do dólar no noticiário e se assusta com a fatura. A diferença tem dois nomes: o IOF, imposto federal de 3,5% sobre compras em moeda estrangeira, e o spread, a margem que o banco ou a casa de câmbio coloca sobre a cotação comercial. O IOF é igual em todas as formas de pagamento; o spread muda de uma para outra e de um banco para outro.
Esta calculadora separa as duas coisas. Primeiro mostra o custo mínimo, com IOF sobre a cotação comercial. Depois, se você informar o spread do seu cartão, da sua conta global e a cotação da casa de câmbio, compara as três formas lado a lado e indica a mais barata para aquele gasto.
Cartão de crédito x conta global x dinheiro em espécie
As três formas mais comuns de gastar no exterior, com o IOF unificado em 3,5%:
| Forma de pagar | IOF | Como a cotação é definida |
|---|---|---|
| Cartão de crédito internacional | 3,5% | Cotação do banco no dia do fechamento ou do pagamento, com spread |
| Conta global / cartão pré-pago | 3,5% | Cotação no momento da conversão, com spread em geral menor |
| Dinheiro em espécie | 3,5% | Cotação de venda do papel-moeda na casa de câmbio |
| Cartão de débito internacional | 3,5% | Cotação do banco no momento da compra, com spread |
O IOF de 3,5% vale para todas essas formas desde a unificação de alíquotas do Decreto 12.499/2025. O que muda entre elas é o spread, que você informa na calculadora.
Como gastar menos com câmbio
- Descubra o spread do seu cartão. Ele aparece no aplicativo ou no site do banco, junto com a cotação usada nas compras internacionais.
- Compare antes de viajar. Use a calculadora com o spread de cada opção que você tem e veja a diferença para o valor total da viagem.
- Leve só o dinheiro em espécie necessário. Papel-moeda costuma ter a cotação mais cara e ainda traz risco de perda ou roubo.
- Converta aos poucos. Comprar moeda em várias datas dilui o risco de pegar a cotação num dia ruim.
- Some o IOF ao orçamento da viagem. Na calculadora de orçamento de viagem, os gastos no destino devem entrar já convertidos com o IOF.
Como o cálculo é feito
O custo em reais é o valor na moeda estrangeira vezes a cotação efetiva, mais o IOF de 3,5%. A cotação efetiva do cartão e da conta global é a cotação comercial acrescida do spread informado; no dinheiro em espécie, é a cotação de venda da casa de câmbio. A fórmula: custo = valor × cotação × (1 + spread) × 1,035.
No exemplo da Resposta rápida, US$ 1.000 × R$ 5,40 = R$ 5.400,00; com o IOF, × 1,035 = R$ 5.589,00, o mínimo possível. No cartão com spread de 4%: 1.000 × 5,40 × 1,04 × 1,035 = R$ 5.812,56. Na conta global com 1%: R$ 5.644,89. Em espécie a R$ 5,65: 1.000 × 5,65 × 1,035 = R$ 5.847,75. A diferença entre a opção mais cara e a mais barata, nesse exemplo, é de R$ 202,86.
IOF e custo total para gastos de US$ 100 a US$ 5.000
Com cotação comercial de R$ 5,40 e spread de 4% no cartão (valores de exemplo):
| Gasto | IOF (3,5%) | Mínimo, só com IOF | No cartão (4% de spread) |
|---|---|---|---|
| US$ 100 | R$ 18,90 | R$ 558,90 | R$ 581,26 |
| US$ 500 | R$ 94,50 | R$ 2.794,50 | R$ 2.906,28 |
| US$ 1.000 | R$ 189,00 | R$ 5.589,00 | R$ 5.812,56 |
| US$ 3.000 | R$ 567,00 | R$ 16.767,00 | R$ 17.437,68 |
| US$ 5.000 | R$ 945,00 | R$ 27.945,00 | R$ 29.062,80 |
Cotação e spread ilustrativos. Use a calculadora com os valores do dia e do seu banco.
Quanto o spread do cartão pesa
US$ 1.000 a R$ 5,40, com IOF de 3,5%, em cartões com spreads diferentes:
| Spread | Cotação efetiva | Custo total |
|---|---|---|
| 0% | R$ 5,5890 | R$ 5.589,00 |
| 2% | R$ 5,7008 | R$ 5.700,78 |
| 4% | R$ 5,8126 | R$ 5.812,56 |
| 6% | R$ 5,9243 | R$ 5.924,34 |
Cada ponto de spread, nesse gasto, custa perto de R$ 56 a mais.
Avisos importantes
A alíquota de 3,5% de IOF é a vigente para compras com cartão internacional, cartão pré-pago, conta global e compra de moeda em espécie desde a unificação do Decreto 12.499/2025; confira se houve mudança na data da sua viagem. A cotação e o spread mudam todo dia e por instituição, por isso são informados por você. No cartão de crédito, a cotação usada pode ser a do dia da compra ou a do pagamento da fatura, conforme o banco. Remessas classificadas como investimento têm alíquota diferente e não entram nesta conta.
Isso não é orientação financeira
Este simulador é uma ferramenta educativa. Ele não substitui a orientação de um profissional para decisões financeiras maiores, nem a conferência dos preços e valores reais no momento da compra.
Sobre os dados que você digita
Esta calculadora não pede login, CPF ou qualquer dado de identificação — só os números necessários para o cálculo aparecerem na tela.
Glossário: termos do câmbio
Termos que aparecem nesta página, explicados em uma frase:
- IOF: Imposto sobre Operações Financeiras; nas compras em moeda estrangeira, 3,5% sobre o valor em reais.
- Cotação comercial: a taxa de câmbio usada entre bancos e empresas, a que aparece no noticiário.
- Cotação turismo: a taxa para compra de papel-moeda, normalmente mais alta que a comercial.
- Spread: a margem que o banco ou a casa de câmbio aplica sobre a cotação comercial.
- Cotação efetiva: a cotação que você realmente paga: a comercial mais o spread, antes do IOF.
- Conta global: conta em moeda estrangeira, com cartão, oferecida por bancos e fintechs para gastos no exterior.
- PTAX: taxa de câmbio de referência calculada e divulgada diariamente pelo Banco Central.
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Qual é o IOF para compras no exterior?
3,5% sobre o valor em reais, para cartão de crédito e débito internacional, cartão pré-pago, conta global e compra de moeda em espécie. A alíquota foi unificada pelo Decreto 12.499/2025.
Como calcular o IOF de uma compra em dólar?
Multiplique o valor em dólar pela cotação usada e depois por 0,035. Para US$ 1.000 a R$ 5,40, o IOF é de R$ 189,00. A calculadora faz a conta e soma o spread de cada forma de pagamento.
O que é mais barato: cartão, conta global ou dinheiro?
O IOF é o mesmo nas três, então vence a que tiver o menor spread. Informe o spread do seu cartão, o da sua conta global e a cotação da casa de câmbio na calculadora para ver qual sai mais barata no seu caso.
Compra em site internacional paga IOF?
Paga, quando é feita com cartão de crédito ou débito em moeda estrangeira. Compras internacionais também podem ter imposto de importação; a calculadora de imposto de importação do site trata dessa parte.
Qual cotação o cartão de crédito usa?
Depende do banco: alguns convertem pela cotação do dia da compra, outros pela do fechamento ou do pagamento da fatura. Em todos os casos há spread sobre a cotação comercial.
O IOF é cobrado de novo se eu parcelar a fatura?
O IOF de 3,5% é cobrado sobre a compra internacional. Parcelar ou deixar a fatura no rotativo gera juros e o IOF próprio das operações de crédito, que não estão nesta calculadora.
A calculadora serve para euro e outras moedas?
Serve para qualquer moeda: informe o valor na moeda estrangeira e a cotação dela em reais. O IOF e o spread são aplicados do mesmo jeito.
Estratégias e alternativas
Vale a pena comprar dólar antes da viagem?
Comprar aos poucos, em datas diferentes, dilui o risco de câmbio. Na conta global, a conversão antecipada trava a cotação daquele dia.
Levar dinheiro em espécie ainda compensa?
Para pequenos gastos e emergências, sim. Para o grosso da viagem, papel-moeda costuma ter cotação mais cara e traz risco de perda.
Como descobrir o spread do meu cartão?
O banco mostra no aplicativo ou na fatura a cotação usada nas compras internacionais. Compare com a cotação comercial do mesmo dia: a diferença percentual é o spread.
Cartão de débito internacional tem vantagem?
Tem o mesmo IOF de 3,5%. A vantagem é não acumular fatura; a desvantagem é o spread, que também existe.
Evitando armadilhas
Por que a fatura veio maior do que a cotação do dia?
Por causa do IOF de 3,5% e do spread do banco. Some os dois à cotação comercial para chegar ao valor cobrado.
Pagar em reais no exterior evita o IOF?
Não evita. Quando a maquininha oferece cobrar em reais, a conversão é feita pelo estabelecimento com uma taxa própria, em geral pior que a do banco, e a compra continua sendo internacional.
Esquecer o IOF no orçamento da viagem é comum?
É. Em US$ 3.000 de gastos a R$ 5,40, só o IOF passa de R$ 560; inclua esse valor no orçamento.
Deixar a fatura internacional no rotativo é perigoso?
É um dos créditos mais caros do país, com juros compostos sobre o valor já convertido. Se possível, pague a fatura inteira.