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Calculadora de Empréstimo Consignado
Preencha os campos e clique em Calcular para ver a parcela e o custo total.
Resposta rápida
O consignado é o empréstimo mais barato para quem tem direito porque a parcela é descontada direto do salário ou do benefício, o que praticamente elimina o risco de calote para o banco. Para aposentados e pensionistas do INSS existe um teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social — vale conferir o teto vigente e comparar com a taxa que estão te oferecendo antes de assinar. Use a calculadora acima com o valor, a taxa e o prazo.
Sobre esta calculadora
A calculadora de empréstimo consignado do SimulaDinheiro mostra, em segundos, o valor da parcela mensal, o total de juros e o total que você vai pagar até o fim do contrato. Basta informar o valor que pretende pegar emprestado, a taxa de juros ao mês proposta pelo banco e o número de parcelas. A ferramenta usa a Tabela Price, o mesmo método dos bancos, para projetar parcelas fixas e ainda exibe um gráfico do saldo devedor caindo mês a mês — para você enxergar com clareza o custo real do crédito antes de assinar qualquer contrato.
O que é e para que serve
O empréstimo consignado é aquele em que a parcela é descontada diretamente do salário, da aposentadoria ou do benefício do INSS. Justamente por esse desconto automático reduzir o risco de calote, ele costuma ter as menores taxas de juros do mercado de crédito — em 2026, geralmente entre 1,5% e 2,1% ao mês, bem abaixo do crédito pessoal comum e do rotativo do cartão. Ainda assim, juros baixos não significam crédito barato em qualquer prazo: alongar demais o número de parcelas reduz o valor mensal, mas faz o total de juros crescer bastante. Por isso a comparação entre prazos é tão importante.
Para usar a calculadora, informe o valor desejado, a taxa mensal e o prazo, e clique em calcular. Você verá a parcela fixa, o total de juros e o total pago, além do percentual a mais sobre o valor emprestado. Vale lembrar que o número que realmente importa na hora de comparar propostas é o CET (Custo Efetivo Total), que inclui IOF, tarifas e seguros além dos juros — sempre exigido por lei no contrato. Use esta ferramenta para simular cenários, entender o peso da dívida no seu orçamento e negociar com mais segurança. Prefira sempre a proposta com o menor CET, e não apenas a de menor parcela.
Metodologia do cálculo
O cálculo usa o Sistema Price (parcelas fixas), a mesma lógica de financiamentos e outros empréstimos parcelados: parcela = valor × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), onde i é a taxa de juros mensal e n é o número de parcelas. Cada parcela paga uma fatia de juros sobre o saldo devedor e o restante amortiza o principal — como a parcela é fixa, a fatia de juros diminui e a de amortização cresce mês a mês.
Exemplo: um consignado de R$ 10.000 a 1,85% a.m. em 60 meses resulta em parcela fixa de R$ 277,33 e total pago de R$ 16.639,65 — dos quais R$ 6.639,65 são só juros.
Comparação: consignado x crédito pessoal x rotativo do cartão
A vantagem do consignado é a taxa: para R$ 10.000,00 em 24 parcelas, veja a diferença real entre as três formas mais comuns de crédito para pessoa física:
| Modalidade | Taxa típica | Parcela | Total de juros |
|---|---|---|---|
| Consignado | 1,85% a.m. | R$ 519,77 | R$ 2.474,47 |
| Crédito pessoal comum | ~7% a.m. | R$ 871,89 | R$ 10.925,36 |
| Rotativo do cartão de crédito | ~15% a.m. | R$ 1.554,30 | R$ 27.303,16 |
No rotativo do cartão, os juros do mesmo empréstimo seriam mais de 11 vezes maiores que no consignado — por isso, se você tem direito ao consignado (é aposentado, pensionista, servidor público ou CLT com convênio), ele quase sempre é a opção mais barata disponível, desde que o prazo não seja esticado demais.
Simulações com valores diferentes
| Cenário | Parcela | Total de juros |
|---|---|---|
| R$ 5.000,00, 1,85% a.m., 36x | R$ 191,47 | R$ 1.892,92 |
| R$ 20.000,00, 2,10% a.m., 60x | R$ 589,37 | R$ 15.362,43 |
| R$ 50.000,00, 1,50% a.m., 84x | R$ 1.050,89 | R$ 38.274,92 |
Evolução conforme o prazo (mesmo empréstimo de R$ 10.000,00 a 1,85% a.m.)
| Prazo | Parcela | Total de juros |
|---|---|---|
| 12 meses | R$ 936,91 | R$ 1.242,88 |
| 24 meses | R$ 519,77 | R$ 2.474,47 |
| 36 meses | R$ 382,94 | R$ 3.785,84 |
| 48 meses | R$ 316,15 | R$ 5.175,08 |
| 60 meses | R$ 277,33 | R$ 6.639,65 |
| 84 meses | R$ 235,50 | R$ 9.781,66 |
Mesmo com a taxa mais baixa do mercado, esticar o prazo de 12 para 84 meses quase octuplica o total de juros pago — a parcela menor tem um custo real que vale a pena considerar.
Importante
Isso não é orientação financeira
Esta calculadora tem finalidade educativa e não constitui oferta de crédito. As taxas reais variam por instituição, convênio e perfil — sempre compare propostas e confira o CET antes de contratar.
Os valores apresentados são apenas estimativas e podem variar na prática. O cálculo usa a Tabela Price com parcelas fixas e não inclui IOF, tarifas, seguros ou eventual carência, que fazem parte do CET informado pela instituição. Consulte sempre as condições oficiais do banco antes de contratar. Esta calculadora tem caráter educativo e não constitui oferta de crédito nem recomendação financeira.
Sobre os dados que você digita
Os valores de empréstimo, taxa e prazo informados são usados apenas para o cálculo exibido na tela — nada é armazenado ou enviado a terceiros.
Glossário
- Margem consignável: percentual máximo da renda líquida (até 35%, mais 5% para cartão consignado) que pode ser comprometido com descontos de consignado.
- Portabilidade: direito de transferir o saldo devedor do consignado para outro banco com taxa menor, sem custo.
- Tabela Price: sistema de amortização com parcelas fixas, usado no cálculo do consignado.
- CET (Custo Efetivo Total): taxa que soma juros, tarifas e seguros — o número real do custo do empréstimo.
- Teto de juros do INSS: limite de taxa definido periodicamente pelo Conselho Nacional de Previdência Social para consignados de aposentados e pensionistas.
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O que é empréstimo consignado?
É um empréstimo cujas parcelas são descontadas direto da folha de pagamento ou do benefício (INSS). Como o risco de inadimplência é menor, as taxas de juros costumam ser bem mais baixas que as do crédito pessoal comum ou do cartão.
Como a parcela é calculada?
Pela Tabela Price (parcelas fixas): a calculadora aplica a taxa de juros mensal sobre o saldo devedor e dilui o valor em parcelas iguais. Quanto maior o prazo, menor a parcela, mas maior o total de juros pago no fim.
Qual a taxa média do consignado em 2026?
Varia conforme o convênio (INSS, servidor público, CLT), mas costuma ficar entre 1,5% e 2,1% ao mês. O consignado do INSS tem teto definido pelo governo. Use a taxa real proposta pelo banco para um cálculo preciso.
Vale a pena alongar o prazo para pagar menos por mês?
A parcela menor cabe melhor no orçamento, mas o total de juros cresce muito com prazos longos. Use a calculadora para comparar prazos diferentes e veja quanto cada opção custa no fim antes de decidir.
Estratégias e alternativas
Qual é a margem consignável máxima que posso comprometer?
Por lei, o desconto do consignado não pode ultrapassar 35% da renda líquida (salário ou benefício), sendo até 5 pontos percentuais adicionais reservados exclusivamente para uso do cartão consignado. Somando todos os empréstimos consignados ativos, o total descontado não pode passar desse limite.
Posso ter mais de um consignado ao mesmo tempo?
Sim, desde que a soma das parcelas não ultrapasse o limite de margem consignável (35% + 5% do cartão). Muitos usam essa possibilidade para portabilidade — trocar um consignado mais caro por um mais barato em outro banco.
O que é portabilidade de consignado e vale a pena?
É o direito de transferir o saldo devedor do seu consignado para outra instituição que ofereça taxa menor, sem custo para o cliente. Vale a pena sempre que a nova taxa for menor e o prazo restante compensar a mudança — simule com o saldo devedor atual e a nova taxa antes de decidir.
Evitando armadilhas
Aposentado e pensionista têm um teto de juros diferente?
Sim — para o consignado do INSS existe um teto de taxa de juros definido periodicamente pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS), que costuma ser mais baixo que o de servidores públicos ou empregados CLT. Sempre confira o teto vigente antes de fechar a proposta.
Qual é a armadilha mais comum do consignado?
Pegar prazos muito longos “porque a parcela cabe no orçamento” sem olhar o total de juros pago — como mostra a tabela de evolução acima, esticar de 12 para 84 meses no mesmo valor quase dobra a parcela total paga em juros proporcionalmente ao capital. Outra armadilha é o cartão consignado com saque, que costuma ter taxas bem mais altas que o consignado tradicional.