Desenrola Brasil 2026 e Serasa Limpa Nome: como negociar dívidas

O Desenrola Brasil é o nome dos programas do governo federal para renegociar dívidas em atraso com descontos. Em 2026 houve duas fases: o Novo Desenrola, que funcionou de maio a 31 de agosto, e o Desenrola Brasil 3.0, criado em 25 de setembro de 2026. Aqui você vê as regras de cada fase, o que ainda está aberto, como usar o Serasa Limpa Nome e como negociar sem cair em nova dívida cara.

Desenrola Brasil 2026: as fases do programa

Desenrola Brasil 3.0: como funciona

A versão 3.0 tem um formato diferente das anteriores. Em vez de o devedor procurar o banco com condições definidas pelo governo, a União compra carteiras de dívidas de bancos e outras empresas com desconto mínimo de 90% e depois oferece condições de pagamento ao devedor. Segundo a Agência Senado, as regras principais da MP nº 1.393/2026 são:

• Quem entra: pessoas físicas com dívidas de valor original inferior a R$ 10 mil que, em 25/9/2026, estavam em atraso há mais de 720 dias e menos de 1.645 dias (regra geral; o Ministério da Fazenda pode fixar critérios adicionais).
• Tipos de dívida: bancárias e também débitos que podem ir para cadastros de inadimplentes, como contas de serviços públicos, comércio varejista e prestadores de serviço.
• Desconto ao devedor: pode chegar ao mesmo percentual que a União obtiver na compra da carteira.
• Pagamento: à vista ou parcelado; no parcelamento haverá juros, com prazos e encargos ainda a definir pelo Conselho Monetário Nacional.
• Operação: Banco do Brasil e Caixa poderão administrar as carteiras.

Cronograma divulgado pelo governo: chamamento dos credores em novembro de 2026, propostas em dezembro, homologação em janeiro de 2027 e início dos descontos aos devedores em fevereiro de 2027. A MP precisa ser aprovada pelo Congresso até 23 de novembro de 2026 para virar lei; se não for, as regras podem mudar.

Novo Desenrola (2.0): o que foi e por que acabou

O Novo Desenrola Brasil, criado pela MP nº 1.355, de 4/5/2026, permitiu renegociar dívidas diretamente com bancos participantes até 31/8/2026. As regras, segundo o serviço oficial no gov.br, eram:

• Renda mensal de até 5 salários mínimos (R$ 8.105).
• Dívidas de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal (CDC) contratadas até 31/1/2026, com atraso entre 91 dias e 2 anos.
• Descontos de até 90%, juros máximos de 1,99% ao mês e prazo de até 48 meses.
• Possibilidade de usar parte do saldo do FGTS para amortizar ou quitar a dívida.

A MP não foi votada a tempo e perdeu a vigência em 31/8/2026. Quem fechou acordo dentro do prazo deve seguir pagando as parcelas combinadas com o banco.

Desenrola lei, Fies e MEI

Desenrola lei

A primeira edição do programa foi instituída pela Lei nº 14.690/2023, a mesma que limitou os juros e encargos do rotativo e do parcelado do cartão a 100% do valor original da dívida. As fases de 2026 vieram por medidas provisórias.

Desenrola Fies

As dívidas do Fies têm renegociação própria, ligada ao FNDE e aos bancos operadores (Caixa e Banco do Brasil). O gov.br mantém um serviço específico chamado “Desenrola Fies”; confira lá as condições vigentes antes de aceitar qualquer proposta.

Desenrola MEI e empresas

Microempreendedores e empresas não entram nas regras das famílias. O gov.br tem um serviço separado de “Renegociação de dívidas para empresas”, e dívidas com a União (como o DAS em atraso) são negociadas pela Receita Federal e pela PGFN, com regras próprias.

Serasa Limpa Nome: como negociar

O Serasa Limpa Nome é uma plataforma privada em que empresas credoras publicam ofertas de acordo. Ela funciona o ano todo e independe do Desenrola. Passo a passo:

1. Acesse o site ou aplicativo oficial do Serasa e entre com seu CPF.
2. Veja as dívidas e ofertas disponíveis; compare o valor à vista com o total das parcelas.
3. Escolha a condição que cabe no seu orçamento e gere o boleto ou Pix.
4. Guarde o comprovante e o termo do acordo.
5. Depois do pagamento da primeira parcela ou da quitação, o credor deve pedir a retirada do seu nome dos cadastros de inadimplentes.

Pelo CDC, informações negativas não podem ficar nos cadastros por mais de 5 anos (art. 43, § 1º). Isso tira o nome da lista, mas não apaga a dívida: o credor ainda pode cobrar enquanto não houver prescrição.

Como negociar dívidas sem se enrolar de novo

• Liste todas as dívidas com valor, juros e atraso. Comece pelas mais caras, como rotativo do cartão e cheque especial.
• Calcule a parcela máxima que cabe no mês. A planilha de controle financeiro ajuda nessa conta.
• Prefira quitar à vista quando o desconto for grande e você tiver reserva.
• Negocie por escrito. Um acordo de pagamento claro evita cobranças duplicadas.
• Veja quanto a dívida do cartão cresceria sem acordo na calculadora de juros do rotativo.

Conteúdo informativo, atualizado em outubro de 2026. Regras de medidas provisórias podem mudar na votação do Congresso.