Juros do cheque especial e rotativo do cartão: como funcionam e limites

Os juros do cheque especial e do rotativo do cartão são os mais altos do mercado de crédito para pessoa física. Por isso, os dois têm limites definidos pelo Conselho Monetário Nacional e por lei: o cheque especial pode cobrar no máximo 8% ao mês, e no cartão os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida. Veja como funcionam, quanto cada banco cobra e como sair dessas dívidas.

Cheque especial: como funciona

O cheque especial é um limite de crédito ligado à conta corrente. Quando o saldo fica negativo, o banco cobre a diferença e cobra juros sobre o valor usado, pelos dias em que a conta ficou no vermelho. A regra está na Resolução CMN nº 4.765/2019:

• Juros remuneratórios limitados a 8% ao mês sobre o valor utilizado (art. 3º).
• A regra vale para pessoas físicas e microempreendedores individuais (MEI).
• O limite oferecido deve ser compatível com o perfil de risco do cliente.

O que são os juros do cheque especial

São o preço que o banco cobra por emprestar o dinheiro que cobriu o saldo negativo. Eles só incidem sobre o valor efetivamente usado e pelos dias em que a conta ficou negativa: ter limite disponível e não usar não gera juros. Os juros costumam ser debitados uma vez por mês, na data informada pelo banco, e aparecem discriminados no extrato da conta.

Além dos juros, incide IOF sobre o valor usado. Por isso, mesmo poucos dias no negativo pesam no extrato.

Juros do cheque especial por banco em 2026

Taxas médias informadas ao Banco Central para a semana de 18 a 24/09/2026:

Na prática, os grandes bancos cobram no cheque especial taxas no teto ou muito próximas dele. As médias do Banco Central são apuradas a partir das operações realizadas e podem diferir, nas casas decimais, da taxa contratual; o valor que vale para você é o do seu contrato e do extrato.

Juros do cheque especial por dia

Como os juros são mensais, mas a cobrança é pelos dias de uso, o banco calcula a taxa diária equivalente. Com 8% ao mês, a taxa diária fica em torno de 0,26% ao dia (juros compostos em 30 dias). Exemplo: usar R$ 1.000 durante 10 dias custa cerca de R$ 26 de juros, mais IOF.

Rotativo do cartão: como funciona

O rotativo acontece quando você paga menos que o total da fatura (por exemplo, o pagamento mínimo). O saldo restante vira um empréstimo automático, com juros altos. As regras principais:

1. Prazo curto: o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte (Resolução CMN nº 4.549/2017, art. 1º).
2. Parcelamento obrigatório depois disso: o que sobrar deve ser oferecido em parcelamento com condições mais vantajosas que o rotativo (art. 2º).
3. Teto de 100%: desde janeiro de 2024, o total cobrado de juros e encargos no rotativo e no parcelamento da fatura não pode passar do valor original da dívida (Lei nº 14.690/2023, art. 28).

Exemplo do teto: uma dívida de R$ 1.000 no rotativo pode gerar, no máximo, R$ 1.000 de juros e encargos. O total nunca passa de R$ 2.000, por mais tempo que a dívida fique aberta.

Juros do rotativo por banco

Fonte: Banco Central, taxas médias de 18 a 24/09/2026. A média do mercado no rotativo gira em torno de 440% ao ano.

Cheque especial ou rotativo: qual é pior?

Os dois são caros e devem ser usados só em emergência e por poucos dias. O rotativo costuma ter juros mensais maiores, mas tem o teto de 100% sobre a dívida original. O cheque especial tem taxa limitada a 8% ao mês, mas não tem esse teto global, então uma dívida esquecida por meses continua crescendo. A saída é a mesma para os dois: trocar por um crédito mais barato.

Como sair do rotativo e do cheque especial

• Pague o total da fatura sempre que possível. Se não der, prefira o parcelamento da fatura ao rotativo.
• Troque a dívida: um crédito pessoal ou consignado costuma ter juros bem menores. Veja o guia de consignado CLT e INSS.
• Negocie: programas como o Desenrola Brasil e o Serasa Limpa Nome oferecem descontos para dívidas atrasadas.
• Reduza o limite do cheque especial no aplicativo do banco para não usá-lo por impulso.
• Monte uma reserva, mesmo pequena, para não depender do limite. A planilha de controle financeiro ajuda a achar onde cortar.

Para ver quanto a fatura cresce mês a mês, use a calculadora de juros do rotativo do cartão.

Conteúdo informativo. Taxas mudam semanalmente; consulte o CET no contrato do seu banco.