Pode resgatar o CDB antes do vencimento?

Saber se o CDB pode ser resgatado antes do vencimento depende de uma característica do título chamada liquidez. Ela vem escrita na oferta, antes da compra, e não pode ser mudada depois. Por isso, a primeira coisa a fazer é olhar no aplicativo do banco ou da corretora qual é a liquidez do seu CDB.

CDB pode resgatar a qualquer momento?

Só se tiver liquidez diária. Nesse tipo, o banco se compromete a devolver o valor aplicado mais os juros acumulados em qualquer dia útil. É o formato usado em contas remuneradas e em boa parte dos CDBs de bancos digitais. Alguns CDBs têm liquidez diária só depois de uma carência (por exemplo, após 30 ou 90 dias); antes disso, o dinheiro fica preso.

CDB pode retirar quando quiser se tiver vencimento?

Não pelo banco emissor. Um CDB com liquidez no vencimento só é pago na data final. Antes disso, as opções são:

• Mercado secundário: algumas corretoras recompram ou intermediam a venda do título para outro investidor. O preço é negociado na hora e pode ser menor que o valor da curva (deságio), principalmente em CDB prefixado ou atrelado à inflação quando os juros sobem.
• Garantia de crédito: algumas instituições aceitam o CDB como garantia de empréstimo ou de limite de cartão, sem resgate.
• Esperar o vencimento: é a única forma de receber exatamente a rentabilidade contratada.

Impostos no resgate antecipado

Resgatar antes não muda a regra do imposto, mas o prazo menor faz a alíquota ser maior. O IR é retido na fonte e calculado pelos dias corridos da aplicação:

Nos primeiros 30 dias também incide IOF regressivo sobre o rendimento, que zera a partir do 30º dia. IR e IOF nunca incidem sobre o valor aplicado, só sobre o ganho.

Como o CDB pode ser resgatado antes do vencimento: passo a passo

1. Abra a área de investimentos do banco ou corretora e localize o CDB.
2. Confira a liquidez: “diária”, “diária após carência” ou “no vencimento”.
3. Se for diária, escolha resgate total ou parcial e confirme. O crédito costuma cair no mesmo dia ou no dia útil seguinte, conforme o horário.
4. Se for no vencimento, procure a opção de venda antecipada ou mercado secundário e compare o preço oferecido com o valor bruto atualizado antes de aceitar.

Quando vale a pena escolher cada tipo

Para reserva de emergência e objetivos sem data, o CDB com liquidez diária é o mais adequado. Para objetivos com data marcada (uma viagem, a entrada de um imóvel), um CDB com vencimento próximo dessa data pode pagar mais. Simule as duas opções na calculadora de CDB e veja a diferença líquida.

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