Resposta rápida: com o CDI a 13,90% ao ano, um investimento de 112% do CDI rende 15,57% ao ano — cerca de 1,213% ao mês. Em R$ 1.000 aplicados por 12 meses são R$ 155,68 brutos e, descontado o Imposto de Renda de 17,5%, R$ 128,44 líquidos. O detalhe que quase ninguém calcula: depois do IR, esses 112% equivalem a apenas 92,40% do CDI — ou seja, uma LCI ou LCA isenta de 95% do CDI rende mais.
Quanto rende 112% do CDI em 2026
O número 112% do CDI aparece muito em oferta de CDB de banco médio, em conta remunerada de banco digital e naquele aviso do aplicativo dizendo que o seu dinheiro pode render mais. Ele soa melhor que os 100% do CDI da maioria das contas, mas raramente vem acompanhado da informação que interessa: quanto isso significa em reais, no seu bolso, depois do imposto.
Este texto responde exatamente isso. Todas as contas partem do CDI real de hoje — 13,90% ao ano, segundo a série 4389 do Banco Central, com fator diário de 0,051660% (série 12) e a Selic meta em 14,00% ao ano (série 432). Nenhum número aqui é estimativa de rentabilidade futura: é a aplicação da taxa vigente sobre valores redondos, para você conseguir comparar propostas de verdade.
E, principalmente, o texto mostra o cálculo que muda a decisão: os 112% do CDI que aparecem no anúncio não são os 112% que chegam na sua conta. O Imposto de Renda entra depois, e a mordida depende de quanto tempo o dinheiro fica aplicado. Um mesmo CDB de 112% pode valer mais ou menos que uma LCI isenta dependendo só do prazo de resgate.
112% do CDI equivale a quanto por ano, por mês e por dia
A conta é direta: você multiplica a taxa do CDI pelo percentual contratado. Com o CDI em 13,90% ao ano, 112% do CDI resultam em 15,568% ao ano, normalmente arredondados para 15,57%.
Convertendo essa taxa anual para os outros períodos, sempre em juros compostos:
- Ao ano: 15,57%
- Ao mês: 1,213%
- Ao dia útil: 0,0574%
Para efeito de comparação, 100% do CDI equivalem a 1,0905% ao mês. A diferença mensal entre um e outro é de pouco mais de um décimo de ponto percentual. Parece irrelevante, e em valores pequenos realmente é — mas em valores maiores e prazos longos ela se acumula, como as tabelas adiante mostram.
Um alerta importante: essas taxas valem enquanto o CDI estiver em 13,90% ao ano. Um investimento pós-fixado atrelado ao CDI acompanha a Selic. Se o Banco Central cortar juros, o percentual contratado continua o mesmo, mas o rendimento em reais cai junto. É por isso que 112% do CDI não é uma promessa de 15,57% ao ano para sempre.
O Imposto de Renda transforma 112% do CDI em 92,40% do CDI
Aqui está o ponto que separa quem compara percentual de quem compara dinheiro. CDB, RDB e conta remunerada pagam Imposto de Renda sobre o rendimento, com a tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota. São 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima disso.
Quando você aplica essa alíquota sobre os 112%, descobre qual percentual do CDI de fato sobrou para você:
| Prazo do resgate | IR sobre o rendimento | 112% do CDI viram | LCI/LCA isenta que empata |
|---|---|---|---|
| Até 6 meses | 22.5% | 86,80% do CDI | 86,80% |
| De 6 a 12 meses | 20.0% | 89,60% do CDI | 89,60% |
| De 12 a 24 meses | 17.5% | 92,40% do CDI | 92,40% |
| Acima de 24 meses | 15.0% | 95,20% do CDI | 95,20% |
Leia a última coluna com atenção, porque ela é a régua para comparar com investimento isento de IR. Se você resgatar em até seis meses, seu CDB de 112% do CDI entrega o mesmo que uma LCI ou LCA de 86,80% do CDI — que é isenta e não sofre desconto nenhum. Em 12 meses, ele empata com uma isenta de 92,40%. Só depois de dois anos os 112% brutos chegam a 95,20% líquidos.
Traduzindo: um CDB de 112% do CDI resgatado cedo perde para uma LCA de 95% isenta. Não por pouco, e não por causa da taxa — por causa do imposto.
Quanto rende R$ 1.000 a 112% do CDI em cada prazo
A tabela abaixo mostra o caminho completo do dinheiro em uma aplicação de R$ 1.000: o rendimento bruto, a alíquota de IR correspondente ao prazo, o imposto pago e o que sobra.
| Prazo | Rendimento bruto | Alíquota de IR | IR pago | Líquido no bolso |
|---|---|---|---|---|
| 3 meses | R$ 36,83 | 22.5% | R$ 8,29 | R$ 28,55 |
| 6 meses | R$ 75,03 | 20.0% | R$ 15,01 | R$ 60,02 |
| 12 meses | R$ 155,68 | 17.5% | R$ 27,24 | R$ 128,44 |
| 24 meses | R$ 335,60 | 15.0% | R$ 50,34 | R$ 285,26 |
| 5 anos | R$ 1.061,52 | 15.0% | R$ 159,23 | R$ 902,29 |
Repare no salto entre 12 e 24 meses. O rendimento líquido não apenas dobra — ele mais que dobra, saindo de R$ 128,44 para R$ 285,26. Dois motivos se somam: os juros compostos trabalham sobre um saldo maior no segundo ano, e a alíquota de IR cai de 17,5% para 15% ao ultrapassar 720 dias. Segurar o dinheiro um pouco além dos dois anos é um dos poucos ganhos garantidos da renda fixa.
No outro extremo, os 3 meses mostram o efeito contrário: R$ 36,83 de rendimento bruto viram R$ 28,55, porque a alíquota de 22,5% morde quase um quarto do ganho. Para dinheiro de curtíssimo prazo, correr atrás de percentual alto com carência raramente compensa.
Quanto rende por valor aplicado em 12 meses
Nesta tabela o prazo é fixo — 12 meses, IR de 17,5% — e o que varia é quanto você aplica. A última coluna responde à pergunta prática: quanto os 12 pontos percentuais a mais realmente valem no seu caso.
| Valor aplicado | 112% do CDI (líquido) | 100% do CDI (líquido) | Diferença em 1 ano |
|---|---|---|---|
| R$ 100,00 | R$ 12,84 | R$ 11,47 | + R$ 1,38 |
| R$ 500,00 | R$ 64,22 | R$ 57,34 | + R$ 6,88 |
| R$ 1.000,00 | R$ 128,44 | R$ 114,68 | + R$ 13,76 |
| R$ 5.000,00 | R$ 642,18 | R$ 573,38 | + R$ 68,81 |
| R$ 10.000,00 | R$ 1.284,36 | R$ 1.146,75 | + R$ 137,61 |
| R$ 50.000,00 | R$ 6.421,80 | R$ 5.733,75 | + R$ 688,05 |
| R$ 100.000,00 | R$ 12.843,60 | R$ 11.467,50 | + R$ 1.376,10 |
Em R$ 100, migrar de 100% para 112% do CDI rende R$ 1,38 a mais por ano. Em R$ 500, R$ 6,88. Vale dizer com todas as letras: se o valor é pequeno, trocar de aplicação por causa desses 12 pontos, aceitando carência ou um banco que você não conhece, não faz sentido. O ganho não paga o incômodo.
A conversa muda a partir de R$ 10.000, onde a diferença passa de R$ 137 por ano, e fica relevante de verdade em R$ 50.000 (R$ 688,05) e R$ 100.000 (R$ 1.376,10). É nessa faixa que o percentual merece pesquisa.
CDB de 112% do CDI contra LCI e LCA isentas: quem ganha em cada prazo
Esta é a comparação mais útil de todas, e a que quase nenhum anúncio faz. Um CDB de 112% do CDI paga IR; uma LCI ou LCA para pessoa física é isenta. Colocando os dois lado a lado, com R$ 10.000 aplicados e uma isenta de 95% do CDI — percentual comum no mercado:
| Prazo | CDB 112% do CDI (líquido) | LCA/LCI 95% isenta | Quem ganha |
|---|---|---|---|
| 3 meses | R$ 285,47 | R$ 314,93 | LCI (R$ 29,47) |
| 6 meses | R$ 600,20 | R$ 639,78 | LCI (R$ 39,58) |
| 12 meses | R$ 1.284,36 | R$ 1.320,50 | LCI (R$ 36,14) |
| 24 meses | R$ 2.852,57 | R$ 2.815,37 | CDB (R$ 37,20) |
O resultado é claro: em 3, 6 e 12 meses a isenta de 95% ganha do CDB de 112%, mesmo pagando um percentual menor. A virada só acontece aos 24 meses, quando a alíquota de IR cai para 15% e o CDB passa à frente por R$ 37,20.
Por isso a regra prática vale mais que a tabela: compare sempre líquido com líquido. Para saber se uma isenta vale a pena, multiplique o percentual do CDB pelo complemento da alíquota de IR do seu prazo. Se o resultado for menor que o percentual da isenta, a isenta ganha.
Só não esqueça do outro lado: LCI e LCA costumam ter prazo mínimo de carência e liquidez bem pior. Se existe chance real de você precisar do dinheiro antes, a comparação correta não é com a isenta — é com a aplicação de liquidez diária que você consegue resgatar sem perder nada.
112% do CDI comparado com os outros percentuais do mercado
Para colocar os 112% em perspectiva, veja quanto rendem R$ 10.000 em 12 meses nos percentuais mais oferecidos:
| Percentual contratado | Líquido em 12 meses | Diferença para os 112% |
|---|---|---|
| 100% do CDI | R$ 1.146,75 | − R$ 137,61 |
| 110% do CDI | R$ 1.261,43 | − R$ 22,93 |
| 112% do CDI | R$ 1.284,36 | — |
| 115% do CDI | R$ 1.318,76 | + R$ 34,40 |
| 120% do CDI | R$ 1.376,10 | + R$ 91,74 |
A distância entre 110% e 115% do CDI — a faixa em que quase toda oferta se concentra — é de R$ 57,33 por ano em R$ 10.000. Menos de R$ 5 por mês. Já a distância entre a poupança (R$ 800,00 no mesmo período, com a regra de 0,5% ao mês mais TR, válida com a Selic acima de 8,5%) e qualquer um desses percentuais passa de R$ 460.
A conclusão é sempre a mesma: sair da poupança vale muito; trocar 112% por 115% vale pouco. Quem gasta energia caçando décimos de percentual e deixa dinheiro parado na poupança está otimizando o lado errado da conta.
Onde se encontra 112% do CDI e o que ler nas letras miúdas
Percentuais nessa faixa costumam aparecer em três situações: CDB de banco médio ou financeira, que paga mais porque precisa atrair captação; conta remunerada de banco digital com alguma condição de uso; e CDB promocional, com taxa cheia só para novos clientes ou para um valor limitado.
Antes de mover o dinheiro, três perguntas resolvem quase tudo:
- Tem carência? Se o CDB só permite resgate no vencimento, você está trocando liquidez por rendimento. Em prazo curto, essa troca costuma ser ruim, como a tabela do IR mostrou.
- Tem teto de saldo? Muita oferta paga a taxa cheia só até um valor. Acima dele, o excedente volta a render 100% do CDI, e a taxa média da sua aplicação cai.
- É promocional ou permanente? Taxa de boas-vindas com prazo de validade vira 100% do CDI depois de alguns meses. Confira a data em que a promoção termina.
E confira sempre a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos. CDB e RDB são cobertos até R$ 250 mil por CPF em cada instituição, com teto global de R$ 1 milhão renovável a cada quatro anos. Dentro desse limite, o risco de um banco pequeno que paga 112% é razoável. Acima dele, o percentual extra não compensa a exposição.
Perguntas frequentes sobre 112% do CDI
112% do CDI é um bom investimento? Para reserva com prazo definido acima de um ano, sim: é bem acima da poupança e da maioria das contas remuneradas. Para dinheiro que pode ser sacado a qualquer momento, o que importa mais é a liquidez diária do que o percentual.
Quanto rende R$ 1.000 a 112% do CDI por mês? Cerca de R$ 12,13 brutos no primeiro mês. Se o resgate acontecer nesse prazo, o IR de 22,5% derruba o valor para aproximadamente R$ 9,40 líquidos.
112% do CDI rende mais que o Tesouro Selic? Em geral, sim. O Tesouro Selic acompanha a Selic (14,00% ao ano), enquanto 112% do CDI equivalem a 15,57%. Em R$ 10.000 por 12 meses, o Tesouro Selic renderia cerca de R$ 1.155,00 líquidos antes da taxa de custódia da B3, contra R$ 1.284,36 do CDB. A vantagem do Tesouro é a liquidez em qualquer dia útil e o risco soberano.
Preciso declarar no Imposto de Renda? Sim. O IR já é retido na fonte pela instituição no momento do resgate, mas o saldo e os rendimentos precisam constar na declaração anual.
112% do CDI é o mesmo que 15,57% ao ano garantidos? Não. O percentual é fixo, a taxa não. Se o CDI cair, o rendimento cai proporcionalmente.
Conclusão: o percentual é o começo da conta, não o fim
112% do CDI rendem 15,57% ao ano com o CDI de hoje, o que dá R$ 128,44 líquidos em R$ 1.000 aplicados por 12 meses e R$ 1.284,36 em R$ 10.000. São números bons — bem melhores que a poupança, que entregaria R$ 800,00 no mesmo período e no mesmo valor.
Mas o número que deve guiar a decisão é outro: depois do Imposto de Renda, esses 112% valem entre 86,80% e 95,20% do CDI, dependendo de quando você resgatar. É esse percentual líquido, e não o do anúncio, que você deve comparar com uma LCI, com uma LCA ou com a caixinha do seu banco digital.
Antes de assinar qualquer proposta, faça a simulação com o seu valor, o seu prazo e o percentual que estão te oferecendo. A diferença entre uma escolha boa e uma escolha ruim quase nunca está na taxa — está no prazo em que você vai precisar do dinheiro.
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Leia também: quanto rende 100% do CDI e quanto rende 115% do CDI.