Resposta rápida
Com o CDI em 13,90% ao ano, 115% do CDI equivale a 15,99% ao ano — ou 1,2434% ao mês. Na prática, R$ 10.000 rendem R$ 1.318,76 líquidos em doze meses, já com o Imposto de Renda descontado: R$ 172,01 a mais do que os mesmos R$ 10.000 a 100% do CDI. O percentual costuma aparecer em CDBs de bancos médios e em contas com condição especial, e quase sempre vem com uma contrapartida: teto de saldo ou prazo mínimo.
115% do CDI: quanto é isso em taxa de verdade
Percentual do CDI é multiplicação direta. Com o CDI a 13,90% ao ano e a Selic em 14%, 115% do CDI significa 1,15 × 13,90% = 15,99% ao ano, o equivalente a 1,2434% ao mês em juros compostos. É a taxa bruta: o Imposto de Renda entra depois, só no resgate.
O detalhe que costuma passar batido é que os 15% a mais não incidem sobre o dinheiro aplicado, e sim sobre o rendimento inteiro. Por isso a diferença cresce junto com o valor: em R$ 1.000 são R$ 17 a mais por ano, e em R$ 100.000 são R$ 1.720. Se você entendeu como funciona o rendimento no percentual cheio, vale ver antes quanto rende 100% do CDI em 2026 — este texto parte de lá.
Quanto rende 115% do CDI por valor aplicado
Todos os valores abaixo são líquidos, já descontado o IR — 22,5% na coluna de um mês e 17,5% na de doze meses, seguindo a tabela regressiva por dias corridos. A última coluna mostra o que os 15 pontos extras realmente colocam no seu bolso em um ano.
| Valor aplicado | Em 1 mês (líquido) | Em 12 meses (líquido) | A mais que 100% do CDI |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 9,64 | R$ 131,88 | + R$ 17,20 |
| R$ 5.000 | R$ 48,18 | R$ 659,38 | + R$ 86,01 |
| R$ 10.000 | R$ 96,37 | R$ 1.318,76 | + R$ 172,01 |
| R$ 20.000 | R$ 192,73 | R$ 2.637,53 | + R$ 344,03 |
| R$ 50.000 | R$ 481,83 | R$ 6.593,81 | + R$ 860,06 |
| R$ 100.000 | R$ 963,65 | R$ 13.187,63 | + R$ 1.720,13 |
Onde se encontra 115% do CDI — e o que costuma vir junto
Três lugares concentram esse percentual. O primeiro são os CDBs de bancos médios, que precisam pagar prêmio para captar: é comum encontrar 110% a 120% do CDI com liquidez diária, e percentuais ainda maiores quando há carência. O segundo são as contas com condição especial de fintechs e bancos digitais, em que o percentual maior vale só para uma parte do saldo. O terceiro são os CDBs promocionais de primeira aplicação, que pagam muito nos primeiros meses e caem depois.
Em qualquer um dos três, confira sempre as mesmas três coisas antes de mover o dinheiro. Se existe teto de saldo — é o caso da Caixinha Turbo do Nubank, que trava em R$ 5.000 no perfil comum, de modo que o excedente volta a render o percentual normal. Se existe carência, porque um percentual alto que prende o dinheiro por dois anos não serve para reserva de emergência. E se o percentual é permanente ou promocional, já que muita oferta de 115% vale só nos primeiros meses.
Vale lembrar que o risco não muda por causa do percentual: CDB e RDB de qualquer instituição são cobertos pelo FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. Banco médio pagando mais não é sinal de perigo dentro desse limite — é o preço que ele paga por não ter a base de clientes dos grandes.
Vale a pena trocar 115% por 120% do CDI?
Essa é a pergunta que aparece toda vez que uma oferta nova surge. A resposta honesta: na faixa de valores da maioria das pessoas, a diferença é pequena.
| Valor | 115% do CDI | 120% do CDI | Diferença em 1 ano |
|---|---|---|---|
| R$ 5.000 | R$ 659,38 | R$ 688,05 | R$ 28,67 |
| R$ 10.000 | R$ 1.318,76 | R$ 1.376,10 | R$ 57,34 |
| R$ 50.000 | R$ 6.593,81 | R$ 6.880,50 | R$ 286,69 |
Cinco pontos percentuais de CDI em R$ 5.000 valem R$ 28,67 por ano — menos de R$ 2,50 por mês. Só em R$ 50.000 a diferença chega a R$ 286 anuais, quando começa a justificar a mudança. A regra prática é simples: troque por liquidez e segurança, não por décimos de percentual. Um produto a 115% sem carência costuma valer mais do que um a 120% que prende o dinheiro por seis meses.
Quanto o prazo muda o resultado
Como o IR é regressivo, o mesmo dinheiro na mesma taxa rende proporcionalmente mais quanto mais tempo fica parado. Veja R$ 10.000 a 115% do CDI em três prazos:
| Prazo | Alíquota de IR | R$ 10.000 rendem (líquido) |
|---|---|---|
| 6 meses | 22,5% | R$ 615,71 |
| 12 meses | 17,5% | R$ 1.318,76 |
| 24 meses | 15% | R$ 2.934,64 |
Repare no salto entre 12 e 24 meses: além de dobrar o tempo, a alíquota cai de 17,5% para 15% — por isso o rendimento de dois anos é mais que o dobro do de um ano. Já o IOF só morde resgates com menos de 30 dias e zera no trigésimo dia; passado um mês, ele simplesmente não existe.
Perguntas frequentes sobre 115% do CDI
115% do CDI é quanto ao ano? Com o CDI a 13,90%, são 15,99% ao ano — ou 1,2434% ao mês, em juros compostos.
115% do CDI é melhor que a poupança? Muito. A poupança rende cerca de 8% ao ano enquanto a Selic estiver acima de 8,5%. Em R$ 10.000, são R$ 800 isentos contra R$ 1.318,76 líquidos a 115% do CDI — 65% a mais, mesmo depois do imposto.
115% do CDI tem risco? O mesmo de qualquer CDB ou RDB: crédito da instituição emissora, coberto pelo FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. O que muda entre uma oferta e outra costuma ser liquidez e prazo, não risco.
Quanto rende R$ 5.000 a 115% do CDI por mês? R$ 62,17 brutos e R$ 48,18 líquidos no primeiro mês, com o IR de 22,5% da faixa inicial.
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Se o seu banco oferece 112%, 118% ou qualquer outro número quebrado, a conta é a mesma e a calculadora resolve em segundos: coloque o valor, o percentual do CDI e o prazo real, e compare o líquido de duas ofertas antes de mudar o dinheiro de lugar.
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