Quanto é o juros rotativo do cartão de crédito?

Quanto é o juros rotativo do cartão de crédito é uma das dúvidas mais comuns de quem não consegue pagar a fatura inteira. A resposta curta: é o crédito mais caro do mercado para pessoa física. A média apurada pelo Banco Central fica em torno de 440% ao ano, o que corresponde a cerca de 15% ao mês. Cada emissor define a própria taxa, e ela precisa aparecer na fatura e no contrato.

O que é juros rotativo

Rotativo é o financiamento automático do saldo que ficou em aberto quando você paga menos que o total da fatura. O banco "rola" essa diferença para o mês seguinte e cobra juros sobre ela. Por isso o nome: a dívida gira de uma fatura para a outra.

Esse crédito existe para dar um fôlego curto, não para durar meses. A regra atual, da Resolução CMN 4.549/2017, diz que o saldo não pago só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco precisa oferecer outra linha, normalmente o parcelamento da fatura, em condições mais vantajosas para o cliente.

Quando é cobrado juros rotativo

Os juros do rotativo entram quando você paga qualquer valor entre o mínimo e o total da fatura. Situações típicas:

• Pagar só o valor mínimo indicado na fatura.
• Pagar um valor intermediário, por exemplo metade da fatura.
• Pagar o total depois do vencimento. Nesse caso, além dos juros, entram multa e juros de mora.

Quem paga o valor total até o vencimento não paga juros rotativo. Compras parceladas "sem juros" na loja também não geram rotativo, desde que a fatura seja quitada por inteiro.

Quanto é o juros rotativo do cartão de crédito em 2026

O Banco Central publica todo mês a taxa média do rotativo. Em 2026 ela continua acima de 400% ao ano, cerca de 15% ao mês. É uma média: há bancos mais baratos e mais caros. A taxa do seu cartão aparece na fatura, junto com o Custo Efetivo Total (CET), que inclui IOF e outros encargos.

Juros de 15% ao mês são compostos. Uma dívida de R$ 1.000 vira cerca de R$ 1.150 em um mês e passaria de R$ 5.000 em um ano se não houvesse limite. É justamente esse efeito que a lei passou a frear.

O teto de 100% da dívida

A Lei 14.690/2023 (do programa Desenrola) determinou que, sem acordo dos bancos com o Conselho Monetário Nacional, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não poderiam exceder o valor original da dívida. Como não houve acordo, o teto passou a valer em janeiro de 2024 e foi regulamentado pela Resolução CMN 5.112/2023.

Na prática: se a dívida original no rotativo era de R$ 1.000, o total cobrado de juros, multa, juros de mora, tarifas e comissões fica limitado a R$ 1.000. Você nunca deve mais que o dobro do valor original, somando tudo. O banco também precisa mostrar na fatura o valor original e quanto já foi cobrado de encargos.

Exceções e cuidados

• Cartão consignado: a regra de um mês no rotativo não se aplica a cartões cuja fatura é paga por desconto em folha (art. 4º da Resolução 4.549).
• Parcelamento da fatura: também tem juros altos, só que menores que os do rotativo. Compare o CET antes de aceitar.
• Atraso: pagar depois do vencimento soma multa e juros de mora aos juros do rotativo, todos dentro do teto de 100%.
• Renegociação: você pode pedir renegociação a qualquer momento, e o total de juros e encargos continua limitado ao valor original.

Como sair do rotativo

1. Some o que deve e veja a taxa mensal na fatura.
2. Compare com opções mais baratas: empréstimo pessoal, consignado ou portabilidade da dívida do cartão para outro banco.
3. Se trocar a dívida, use o novo crédito para quitar o cartão de uma vez.
4. Corte gastos no cartão até zerar o saldo, para não voltar ao rotativo no mês seguinte.

Para ver quanto a sua dívida cresce mês a mês e quando ela chega ao teto, simule na calculadora de juros rotativos do cartão. Se a dúvida for sobre contas atrasadas fora do cartão, veja também se dá para pagar boleto atrasado no Pix.