Se você usa o Nubank, provavelmente já guardou dinheiro em uma Caixinha com resgate imediato, aquela que rende 100% do CDI e deixa você sacar a qualquer momento. Mas existe uma modalidade que muita gente ainda não explorou e que paga mais pelo mesmo dinheiro: a Caixinha Planejada, que oferece de 102,5% até 104% do CDI para quem aceita deixar o valor guardado até uma data combinada.
A pergunta que não quer calar é: vale a pena “travar” o seu dinheiro em troca desse rendimento extra? A resposta depende do seu objetivo, do prazo e, principalmente, de você entender a regra do jogo — porque se resgatar antes da data escolhida, o bônus desaparece.
E tem um detalhe que torna essa conversa especialmente importante agora: a Selic está em 14,25% ao ano, mas o mercado já projeta queda para a casa de 13,75% nos próximos meses. Ou seja, quem garante um percentual maior do CDI hoje pode estar protegendo o rendimento antes de os juros começarem a cair.
Neste guia, você vai entender exatamente como funciona a Caixinha Planejada, quanto ela rende na prática com números reais, como ela se compara com a Caixinha imediata e com a Turbo, e em quais situações ela é (ou não é) a melhor escolha para o seu bolso.
O que é a Caixinha Planejada e como ela funciona
A Caixinha Planejada é uma modalidade de RDB (Recibo de Depósito Bancário) do Nubank em que você escolhe uma data futura de resgate no momento da aplicação. Em troca desse compromisso de prazo, o banco paga um rendimento maior: as taxas começam em 102,5% do CDI e podem chegar a 104% do CDI, dependendo do prazo escolhido — quanto mais longe a data, maior o percentual.
Na prática, funciona assim: você define um objetivo (uma viagem em dezembro, a festa de casamento no ano que vem, a troca do carro em dois anos), escolhe a data, aplica o dinheiro e ele fica rendendo com a taxa turbinada até lá. Chegando na data combinada, o valor fica liberado para resgate sem nenhuma penalidade.
Assim como a Caixinha comum, a Planejada é um RDB emitido pelo Nu Financeira, o que significa que conta com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF e por instituição. O risco de crédito, portanto, é o mesmo da Caixinha de resgate imediato.
Quanto rende na prática: R$ 10 mil na Planejada
Vamos aos números, considerando o CDI atual de 14,15% ao ano e o desconto de Imposto de Renda pela tabela regressiva (17,5% para aplicações entre 1 e 2 anos; 15% acima de 2 anos). Veja quanto rendem R$ 10.000 em cada cenário:
Em 1 ano:
• Caixinha imediata (100% do CDI): R$ 1.415 brutos → R$ 1.167 líquidos (total R$ 11.167)
• Caixinha Planejada a 102,5% do CDI: R$ 1.450 brutos → R$ 1.197 líquidos (total R$ 11.197)
• Caixinha Planejada a 104% do CDI: R$ 1.472 brutos → R$ 1.214 líquidos (total R$ 11.214)
• Poupança (cerca de 8,2% ao ano): R$ 820, isentos de IR
Em 2 anos:
• Caixinha imediata (100% do CDI): R$ 2.576 líquidos (total R$ 12.576)
• Caixinha Planejada a 104% do CDI: R$ 2.686 líquidos (total R$ 12.686)
• Poupança: cerca de R$ 1.707
A diferença entre a Planejada a 104% e a imediata é de aproximadamente R$ 47 líquidos por ano a cada R$ 10 mil aplicados. Parece pouco? Em valores maiores e prazos mais longos, a conta muda de patamar: em R$ 100 mil por 2 anos, o bônus da Planejada passa de R$ 1.100 líquidos — dinheiro de graça para quem já não ia mexer no valor mesmo.
Planejada, imediata ou Turbo: qual escolher?
O Nubank hoje oferece três “velocidades” de Caixinha, e cada uma serve para um propósito diferente:
Caixinha imediata (100% do CDI): é a casa da sua reserva de emergência. O dinheiro cai na conta na hora, a qualquer dia e horário. Você abre mão de rendimento em troca de liquidez total — e para emergência, liquidez vale ouro.
Caixinha Turbo (até 120% do CDI): paga a maior taxa e mantém resgate imediato, mas tem um limite de valor que varia conforme o seu perfil e uso da conta. Nos nossos números, R$ 10 mil na Turbo renderiam R$ 1.401 líquidos em 1 ano. Se você tem espaço disponível na Turbo, ela vence a Planejada — o problema é justamente o teto baixo para a maioria dos clientes.
Caixinha Planejada (102,5% a 104% do CDI): é o meio-termo ideal para metas com data marcada. Não tem limite de valor como a Turbo e paga mais que a imediata. A estratégia inteligente é usar as três em camadas: reserva de emergência na imediata, o teto disponível na Turbo, e o dinheiro das metas de médio prazo na Planejada.
O risco escondido: o que acontece se você resgatar antes
Aqui mora o único porém da Caixinha Planejada — e é importante que fique claro. Se você precisar do dinheiro antes da data combinada, o Nubank permite o resgate, mas você perde todo o rendimento extra: a aplicação é recalculada como se tivesse rendido 100% do CDI desde o início, igual à Caixinha comum.
Ou seja, o “castigo” não é perder dinheiro do valor aplicado — seu principal continua intacto e rendendo o padrão. O que você perde é o bônus que justificou travar o prazo. Por isso, a regra de ouro é simples: só coloque na Planejada o dinheiro que você tem certeza (ou quase) de que não vai precisar antes da data. Reserva de emergência, nunca; dinheiro da viagem de dezembro, perfeito.
Vale lembrar também que o IR segue a tabela regressiva normal: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias — sempre só sobre o rendimento. Prazos mais longos na Planejada, portanto, ganham duas vezes: taxa maior e imposto menor.
Por que 2026 pode ser a hora de travar a taxa
Com a Selic em 14,25% ao ano e o CDI em 14,15%, a renda fixa brasileira vive um momento historicamente generoso. Mas o boletim Focus do Banco Central já mostra o mercado projetando Selic em torno de 13,75% no horizonte — e o Copom volta a se reunir no dia 5 de agosto.
O que isso significa para a Caixinha Planejada? O rendimento dela é pós-fixado (acompanha o CDI do período), então a queda dos juros afeta todas as Caixinhas igualmente. Porém, o percentual do CDI que você contrata fica garantido até a data escolhida. Garantir 104% do CDI hoje significa que, mesmo com o CDI caindo, você continuará rendendo 4% a mais que a Caixinha comum sobre qualquer taxa vigente — uma vantagem relativa que se mantém durante todo o prazo, sem depender de renovação.
Como simular o seu caso antes de decidir
Antes de escolher entre imediata, Planejada ou Turbo, o passo mais importante é colocar os seus números na ponta do lápis: quanto você tem, por quanto tempo pode deixar aplicado e qual percentual do CDI está disponível para o seu prazo.
A nossa Calculadora da Caixinha do Nubank faz exatamente isso: você informa o valor, o prazo e o percentual do CDI, e ela mostra o rendimento bruto, o desconto exato de IR pela tabela regressiva e o valor líquido que cai na sua conta no resgate. Em menos de um minuto, você compara a Planejada com a Caixinha comum e descobre se o bônus compensa para o seu objetivo.
Se a sua meta tem valor definido — juntar R$ 20 mil para uma viagem, R$ 50 mil para a entrada do apartamento —, vale também simular quanto aportar por mês para chegar lá dentro do prazo. Planejamento é justamente o que transforma a Caixinha Planejada de uma promessa em resultado.
Conclusão: vale a pena?
Para dinheiro com data marcada, a Caixinha Planejada é uma das formas mais simples de ganhar mais sem correr risco adicional: mesma proteção do FGC, mesma praticidade do aplicativo, taxa maior. O único cuidado é respeitar o prazo — resgatou antes, perdeu o bônus.
A decisão inteligente não é escolher uma Caixinha, e sim usar cada uma para o que ela faz de melhor: emergência na imediata, teto da Turbo sempre cheio, e metas de médio e longo prazo na Planejada, aproveitando as taxas altas de 2026 enquanto elas duram. Use nossa calculadora, simule o seu cenário com valores reais e decida com números, não com achismo.
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